Как не потерять (не прогулять) сбережения

Украинцы торопятся потратить накопленное, пока сбережения не съела инфляция. Какие есть самые оптимальные способы сбережения денег в зависимости от суммы накоплений?

«Когда у меня родился ребёнок, я понял, что какой-то запас денег обязательно должен быть. Но только не пойму, как делать сбережения – цены постоянно растут, а скачки курсов уже стали привычными», – описывает свои насущные заботы киевский менеджер Владимир Пластун.

С такой проблемой сталкиваются большинство украинцев, уже ответивших себе на вопрос «как заработать?». Скачки и падения курсов гривны, доллара и евро, банковский кризис 2008 года подорвали доверие и к банку, и к банке. В результате, несмотря на то, что реальная зарплата продолжает снижаться (например, в октябре-2010, по данным Госкомстата, она упала на 1,6%), потребление растёт.

Многие из тех, у кого есть накопления, сейчас предпочитают потратить их на бытовую технику или дорогую турпутёвку, чем потом подсчитывать убытки. «Конечно, потребление не достигло докризисного уровня, однако по сравнению с предыдущим годом оно постепенно увеличивается», – отмечает аналитик инвесткомпании «Тройка Диалог Украина» Ирина Пионтковская. Но активный шопинг – не панацея. По оценкам экспертов, около половины украинцев хранят запасы «на чёрный день». Мы проанализировали самые популярные способы сбережения денег в зависимости от суммы накоплений.

До 20 тыс. грн.: мультивалютная банка

На протяжении многих лет сбережения по умолчанию считались в долларах. В американской валюте давали в долг, покупали и продавали на вторичном рынке автомобили и недвижимость. К 2009-му долларизация украинской экономики достигла 31,68%, а на руках у населения скопилось, по оценкам банкиров, около $40–50 млрд. Но из-за того, что в 2008–2010 годах курс доллара успел побывать на отметках 6, 10 и 8 грн./$, часть сбережений была переведена в евро.

Как утверждают аналитики, доля накоплений в евровалюте к лету 2010-го достигла 35%. Однако в мае-2010 она начала стремительно падать, и доверие к этой валюте пошатнулось. «Я начала копить деньги в евро ещё до кризиса. Но когда за 10 дней он подешевел на гривну, а многие эксперты заговорили о второй волне кризиса, идущей из Европы, решила перевести сбережения в доллары. И как обидно было осенью, когда евро начал стремительно расти», – сокрушается бухгалтер Ирина Васина.

Сейчас, считают аналитики, инвестиции в долларах или евро нельзя назвать надёжными. После объявления об эмиссии $600 млрд. доллар начал падать относительно евро. Но, с другой стороны, на европейскую валюту давит тяжёлая экономическая ситуация в ряде стран – членов ЕС: Греции, Ирландии, Португалии, Испании и Италии.

«С начала года средний курс продажи доллара снизился на 0,9%. По нашим оценкам, к лету 2011-го американская валюта подешевеет ещё на 0,63% – до 7,93 грн. Не так очевидна ситуация с евро: как мы подсчитали, к началу лета он будет в диапазоне от 10,5–11 гривен», – прогнозирует руководитель информационно-аналитического центра Forex Club Николай Ивченко. Если вложить деньги в наличные доллар или евро, отмечает он, то за полгода есть риск потерять 1% и 4,3% соответственно.

Чтобы сбалансировать риски, аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь предлагает следующую схему: половину сбережений продолжать хранить в гривне, а другую часть разделить между долларом и евро в пропорции 80:20. В течение года это соотношение может меняться, но перевести в другую валюту небольшие суммы не так сложно, как за один день поменять всё накопленное.

До 50 тыс. грн.: депозиты

Несмотря на инфляцию, многие эксперты всё-таки советуют хранить деньги в гривне. Впрочем, не наличными, а на банковском счету. «Депозит в гривне – наверное, самый простой способ сохранить деньги, – рассуждает аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых . – Конечно, сейчас ставки уже не такие, как в начале года – 24–25%, однако вполне покрывают инфляцию».

Но только официальную (по данным Госкомстата, в октябре она составила 7,9% по отношению к декабрю 2009 года). Многие эксперты считают, что уровень инфляции гораздо выше – не менее 20%. Покрыть эти показатели банковский депозит не в состоянии – по оценкам компании «Простобанк Консалтинг», средняя ставка доходного депозита на один год в середине ноября была на уровне 13,46%.

Тем не менее, количество депозитов растёт. Если в начале 2010 года, по данным НБУ , в украинских банках хранилось 98,3 млрд. грн. сбережений физлиц, то к 1 октября эта сумма достигла 130,5 млрд. Не останавливает вкладчиков даже то, что в ряде банков – «Надра », Родовид Банк – до сих пор работают временные администрации и многие их вкладчики не могут вернуть свои деньги.

«Зачастую у людей просто нет альтернативы – других способов хранить накопления в национальной валюте практически не существует. До кризиса многие вкладывали деньги в ПИФы (паевые инвестиционные фонды), которые обещали большую прибыльность, однако сейчас ставки в ПИФ не выше ставок по депозитам, а риски несопоставимые», – считает Александр Жолудь. По данным проекта «ПИФы в Украине», из десяти самых доходных открытых ПИФов в октябре 2010-го лишь пять показали положительную динамику, и только у одного она была выше 2%. При этом, напоминает Жолудь, никто не гарантирует вкладчикам в ПИФы даже минимальную доходность.

Свыше 50 тыс. грн.: банковские металлы

«Довольно надёжный способ сохранить деньги – вложить их в золото. Единственное, что нужно помнить, – эта инвестиция на 2–3 года », – говорит Александр Седых. После курсовых скачков первой половины года золото начало расти в цене. Многие мировые инвестфонды заявили, что такие вложения могут стать активом-убежищем, пока мировая экономика находится в неопределённости.

По данным Мирового золотого совета, в III квартале нынешнего года вырос спрос на золото со стороны ювелирной и традиционной промышленности, центральных банков развивающихся стран. «Золото имеет все основания для роста до конца мая до уровня 1470 долларов США за тройскую унцию, что на 5,6% выше текущего уровня», – прогнозирует г-н Ивченко. В то же время эксперты напоминают: рассчитывать на серьёзный доход можно только в том случае, если в золото вложено не менее 30–40 тыс. грн. – меньшая сумма ощутимой прибыли не принесёт.

Самым же осторожным эксперты предлагают вкладывать деньги в реальные ценности. «Какую бы прибыль ни обещали все способы вложения, инфляция съест часть стоимости, значит, если вы хотите что-то приобрести и у вас есть на это деньги, покупайте сейчас», – рекомендует замдиректора Института стратегических исследований Александр Жалило.

Но это только если речь идёт о покупках для себя – инвестировать в материальные ценности не получится. «Покупка недвижимости в качестве инвестиции – весьма сомнительный выход, поскольку цены постепенно падают. А вот медлить с покупкой жилья не стоит, так как сейчас быстро растут арендные ставки», – приводит пример председатель совета Украинского сообщества оценщиков Наталья Лебедь.

Если есть деньги, не следует откладывать на будущее и покупку автомобиля или бытовой техники, если такое приобретение планировалось. «Можно даже попасть на хорошую акцию или распродажу», – подчёркивает директор компании AutoConsulting Олег Омельницкий. То есть активное потребление, за которое осуждали украинцев эксперты в докризисный период, на излёте кризиса становится признаком не расточительности, а бережливости.

Автор: Наталия Гузенко, ФОКУС