Украина: как банки долги «выбивают» у граждан

Когда кредит стал доступен почти каждому украинцу, народная мудрость о долге, который платежом красен, стала актуальной как никогда. «По разным оценкам, до 40—60% заемщиков не вовремя платят по кредитам, — говорит директор коллекторской компании XPOINT Василий Голда. Такая грустная статистика вынуждает банки создавать целые отделы по «выбиванию» долгов и обращаться к коллекторским агентствам. Если вы сразу представили себе крепких ребят с бейсбольными битами — зря. Современные «рэкетиры» выглядят прилично, но хватку не утратили и нервы заемщику могут и попортить. Для этого у коллекторов есть целый арсенал методов влияния на неплательщика, которые применяются на каждом из трех этапов «выбивания» долгов.

ЭТАП 1. ПОЗВОНИ МНЕ, ПОЗВОНИ. Если речь идет о первых днях просрочки платежа по кредиту, сотрудник банка или коллектор звонят заемщику и напоминают о необходимости заплатить. Если звонки не действуют, настойчивые кредиторы начинают писать должникам письма. «В письмах обычно сообщают о состоянии долга, о возможности погашения и необходимости сделать это в определенные сроки, об ответственности за неисполнение обязательств, о том, с кем связаться, чтобы урегулировать этот вопрос», — объясняет гендиректор коллекторского агентства Credit Collection Group Кирилл Ципривуз.

ЭТАП 2. ЖДИТЕ БАНК В ГОСТИ. Более назойливым коллектор становится, если у него не получается связаться с должником и тот не реагирует на письма. Здесь начинаются звонки его родственникам и на работу. «В ближнем кругу должника появляется информация о том, что он не платит по кредитам, — рассказывает Василий Голда. — Вроде бы многие не платят, но тот факт, что информация о долгах может стать достоянием довольно широкого круга людей, очень многих смущает». Если не помогают и родственники, кредитор или коллектор идут к должнику в гости, чтобы все-таки найти доступ к его телу и воззвать к его разуму .

ЭТАП 3. СУД ИЛИ ДОГОВОР? «Если методы по возврату просроченной задолженности на ранних этапах не помогают, единственным вариантом остается подача иска в суд, чаще всего по факту неисполнения заемщиком своих обязательств», — говорит начальник отдела возвращения просроченной задолженности VAB Банка Александр Куценко. Последствия суда могут разорить — в сумму требований банк или коллектор, не стесняясь, включат не только сумму долга, проценты и штрафы за непогашение кредита, но и все свои расходы, связанные с взысканием долга и судебные издержки. Если должник не захочет платить и по решению суда, банк будет продавать имущество или высчитывать долг частями из зарплаты. Избежать этих неприятных последствий банкиры советуют, вовремя договорившись с кредитором. «У нас были случаи, когда банк шел навстречу должнику и уменьшал долг на сумму штрафных санкций», — рассказал Василий Голда. Но, как показывает практика, такие случаи — большая редкость. Обычно банки, учитывая обстоятельства, соглашаются предоставить пришедшему с повинной заемщику кредитные каникулы и уменьшить ежемесячные платежи, растянув кредит на больший срок.

А КАК ЖЕ ТАЙНА? В том, что у кредитора есть возможность подпортить жизнь заемщику и даже продать квартиру, у нас сомнений нет — видели, знаем. Вопрос вот в чем: как работа коллектора сочетается с понятием банковской тайны и может ли он сообщать информацию о долгах знакомым и коллегам должника? Ведь закон четко определяет, что информация о финансовом состоянии клиента — тайна за семью печатями. «Как показывает сложившаяся практика, закон позволяет банкам работать с коллекторскими агентствами, — отвечает на наш вопрос управляющий партнер юридической компании «Шмаров и партнеры» Евгений Шмаров. — В соответствии с законом, банки включают в кредитные договора свое право в случае проблем с погашением кредита передавать ограниченный объем информации о заемщике третьими лицам, в частности, коллектору, с целью взыскания долга».

ВНЕ ЗАКОНА, НО С ПРАВОМ НА ОШИБКУ

Говорят, что должники не застрахованы от встречи с недобросовестным коллектором. Речь идет о непрофессиональных компаниях, которые используют незаконные методы давления на должников. Поэтому, если, уведомив вас о долге по кредиту, коллектор оказывает моральное или физическое давление, грубит и рукоприкладствует, обращайтесь с жалобой к руководству коллектора, в банк, которому вы должны, и, конечно, в органы МВД. Однако помните, что вам придется предъявить доказательства оказанного давления. Поэтому нелишне спросить у коллектора, какую компанию он представляет, а также его имя и фамилию, а общаться с ним лучше при свидетелях или хотя бы с диктофоном.

Возможны при выбивании долгов и недоразумения, когда банк или коллектор упорно звонят заемщику, который давно погасил взятый кредит. Чтобы разобраться в такой ситуации, вам необходимо подойти в отделение банка, где вы брали кредит, и показать документы, подтверждющие полное погашение долга — кредитный договор и желательно все до одной квитанции о внесении ежемесячных платежей. Не исключены и ситуации, когда о просроченной задолженности по кредиту сообщают человеку, который никогда не брал кредита. Такой звонок, скорее всего, означает, что кредит был взят мошенниками на имя «заемщика» по украденным или поддельным документам или с неполным пакетом документов. Метод борьбы здесь простой — обратиться в банк, долг которому вам приписывают, и объяснить, что кредит вы не брали. После проверки ваших документов в банке и подтверждения отсутствия задолженности по кредиту коллектор от вас отстанет.

ОНИ ПОПАДУТ ПОД РАЗДАЧУ

В поле зрения коллекторов попадает целый сонм разного рода должников, вроде тех, кто накапливает долги за коммунальные услуги, мобильную связь, а также должники страховых компаний. Не удивляйтесь, у страховой компании тоже есть должники. В этот неузкий круг попадают те, по чьей вине произошли аварии и прочие неприятности, по которым страховщики заплатили компенсации своим клиентам. Дело в том, что, выплатив деньги по полису, страховая компания по закону и логике бытия получает право подать регрессный иск к виновной стороне и получить возмещение. Говоря проще, виновный должен быть наказан деньгами.

Не так активно наши коллекторы интересуются должниками мобильных операторов и злостными должниками по коммунальным услугам. Дело в том, что в Украине мобильных должников почти нет (наши операторы мало кому дают пользоваться большими кредитами на разговоры), а что до ЖКХ, то у коммунальщиков нет нормальных баз должников для передачи коллекторам, плюс они далеко не всегда готовы отключать должников от услуг и выселять их, тем более если это неприкосновенные малолетние и пенсионеры. Но коллекторы говорят, что все это у нас в будущем.

«КОЛЛЕКЦИОННЫЕ» ИСТОРИИ ИЗ ЖИЗНИ

Ищу работу для должника. Иногда коллекторские компании ищут нестандартные методы решения сложившихся ситуаций. Так, крупное агентство, выявив, что заемщик не может погасить кредит из-за того, что потерял работу, просто… нашло для него новую работу по специальности и разработало вместе с банком новый график погашения кредита. Кредит был погашен в срок.

Родственники как фактор мотивации. Один из журналистов «Сегодня» примерно два месяца не гасил обязательные платежи по кредиту. В результате по адресу прописки, где живут его родители, пришло письмо от коллекторской компании с полным комплектом обещаний — от ограничения выезда за рубеж до подачи иска в суд и продажи имущества. Мама, вскрыв по просьбе сына адресованный ему конверт, схватилась за сердце и неделю просидела на валидоле и сердечных каплях — всем известно, как трепетно люди постарше относятся к долгам и кредитам. Попытка поругаться и пожурить коллекторов за прихворнувшую маму не удалась. В агентстве извинились и сказали, что у них с банком нестыковка (какой адрес дали, туда и отправили письмо). Но ситуация и список возможных последствий подвигли коллегу на полное погашение долга.

Платим кредит с зарплаты. Легкомысленно думать, что кредит на мелкую технику вроде мобильного телефона можно безнаказанно не вернуть. Житель пригорода Киева Андрей взял в кредит мобильный телефон. Не совершив ни одного платежа, он пропал из поля зрения банка. Помог выйти на связь с самим заемщиком и его работодателем его более честный друг, указанный в анкете-заявке в качестве контактного лица. Проведя дело через суд, коллектор добился погашения кредита через автоматическое списание с официальной заработной платы.

С миру по нитке — должнику свобода. Часто заемщики или их родственники находят деньги и погашают кредит на этапе досудебного расследования. Так, представитель цыганской диаспоры взял потребительский кредит и после пары месяцев просрочки довел сумму долга перед банком до почти 50 тысяч гривен. В процессе «разработки объекта» коллекторская компания обнаружила признаки мошенничества при получении кредита. В результате коллектор добился возбуждения против мошенника уголовного дела и его предварительного задержания. Буквально в течение одного дня после заточения своего соплеменника табор собрал деньги и погасил долг одним платежом, после чего банк снял обвинения в мошенничестве.

Не отказывайтесь от обязательств. Вадим, купивший отечественный автомобиль в кредит на три года, спустя три месяца хорошей платежной дисциплины платить передумал. После пары месяцев уговоров должника со стороны банка и коллектора, последний по поручению банка подал иск в суд с требованием арестовать имущество заемщика и продать его. Суд был на стороне коллектора, однако найти и забрать машину получилось не сразу. «К счастью» коллектора попал в довольно серьезное ДТП, но остался жив и здоров. Возмещения, которое страховая компания заплатила банку по полису КАСКО, почти хватило для покрытия долга заемщика, который, видимо, поняв свою роковую ошибку, даже не пытался протестовать.

ГОВОРЯТ БАНКИРЫ

Александр Куценко, начальник отдела возвращения просроченной задолженности VAB Банка:

— Часто причиной несвоевременного погашения или непогашения долга заемщиком становятся так называемые причины третьей стороны, например, потеря работы, смерть члена семьи приносящего основной доход, природные катаклизмы и т.д. Для этого случая банком предусмотрена специальная процедура взаимодействия с заёмщиком, направленная на возврат просроченной задолженности приемлемыми для обеих сторон путями.

Елена Яицкая, начальник пресс-центра Дельта Банка:

— По нашим оценкам, большая часть людей, которая не вносит платежи, просто забывает платить по графику. Многие заемщики удивляются: почему, когда они вносят оплату в последний день, указанный в договоре, к ним все равно применяют штрафные санкции. В данном случае необходимо понимать, что деньги на счет банка попадут минимум через сутки.

Надежда Ремизовская, начальник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса «Родовид Банка»:

— Кредитная культура в Украине находится в достаточно плачевном состоянии. Зачастую должники воспринимают банк как обеспеченное финансовое учреждение, которое может и должно вникнуть во все проблемы и житейские ситуации должника и как минимум подождать с выплатой задолженности, так как личные потребности и проблемы и их решение стоят у должника в приоритете. Наша задача — помочь должнику пересмотреть эти приоритеты! Необходимо помнить, что долг — это чье-то право, то есть у банка всегда есть права на взыскание с нерадивого заемщика долга. Людям, берущим кредиты, необходимо понимать, что Банк оперирует деньгами вкладчиков, т.е. таких же людей как и они, возможно их родственников, близких.

Антон Одарюк, Сегодня