Как «вытащить» деньги из кредитного союза?

Из многих кредитных союзов вклады сейчас можно забрать только через суд. И то если очень повезет. Как правильно судиться с союзами и как добиваться исполнения судебных решений.

Отток вкладов из кредитных союзов (КС) продолжается: по данным Госфинуслуг, с начала этого года из КС «утекло» 20,9% депозитов и «сбежало» почти 544 тыс. членов. Увы, это итоги лишь первого квартала 2009 года – более свежие данные, как всегда в случае с союзами, запаздывают. Тают и активы: за январь-март этого года их объем в целом по рынку сократился более чем на 22%. У членов Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ объединяет более 165 КС) активы за первое полугодие уменьшились на 23,3%.

Положение союзов – более чем тревожное. «Среди членов нашей ассоциации уже около 10 союзов не могут платить по обязательствам, и особо нас беспокоит тот факт, что многие из них – это крупные союзы (с активами более 10 млн. гривен). Тех союзов, которые рассчитываются с вкладчиками, но «со скрипом», – еще около 20», – сетует президент НАКСУ Петр Козинец, добавляя при этом, что большинство членов ассоциации чувствуют себя неплохо и даже продолжают кредитовать

Кстати, одна из основных причин «союзного» кризиса – именно проблемы с погашением выданных союзами займов. Уровень задолженности по невозвращенным и просроченным кредитам за год (с 1 апреля 2008-го по 1 апреля 2009 года) по рынку союзов вырос почти на 229% (!), четверть всего кредитного портфеля КС на эту дату – «плохие» кредиты.

Вкладчики волнуются, периодически устраивая митинги у стен Госфинуслуг: их кредитным союзам возвращать вклады просто нечем! По разным оценкам, союзов, которым однозначно грозит ликвидация, уже несколько десятков. Среди них и типичные финансовые пирамиды, которые существовали и до кризиса, но сейчас либо уже лопнули, либо лопнут со дня на день.

Еще весной против руководителей ряда КС было возбуждено около 500 уголовных дел, однако МВД отмалчивается по поводу результатов расследования, а это значит, что хороших новостей для пострадавших вкладчиков нет.

Идем в атаку

Фонда гарантирования вкладов в системе кредитных союзов нет. Но если «упавший» кредитный союз был членом НАКСУ, то его вкладчики могут рассчитывать на компенсацию до 25 тыс. грн, но лишь после назначения временного администратора и «неудачной» реализации программы стабилизации. А другая ассоциация – ВАКС – платит 50 тыс. грн страховки вкладчикам входивших в нее союзов, но только по решению суда. Так или иначе, но в большинстве случаев вкладчикам прямая дорога в суд. Выиграть в суде дело о получении с кредитного союза «зависших» в нем денег вполне реально. Журналисты «Денег» держали в руках около десятка судебных решений в пользу вкладчиков разных союзов (по КС «Кредит-Энерго» (Херсон), «Экспрессия» (Черкассы), «Полесский кредит» (Житомир) и другим).

Важнейший залог успеха в такой «войне» – правильно составленный иск. Согласно требованиям Гражданского процессуального кодекса (ГПКУ), иск должен содержать: наименование суда, в который обращается вкладчик; данные истца и ответчика, а также имя представителя истца, если исковое заявление подается представителем; местонахождение кредитного союза и его контактные данные (пример иска имеется в онлайн-версии данной статьи на сайте www.dengi.ua).

Крайне важные пункты – это содержание исковых требований, цена иска, изложение обстоятельств, обосновывающих притязания к КС, а также документальное подтверждение противоправных действий со стороны КС (отказ в возврате депозита, переписка с кредитным союзом и прочее).

«Исковое заявление подписывается истцом или его представителем с указанием даты подачи. К нему обязательно прилагаются документы, которые подтверждают уплату судебного сбора и оплату расходов на информационно техническое обеспечение рассмотрения дела», – говорит Андрей Тарасов, управляющий партнер юридической компании «Тарасов и партнеры». В том числе, истец должен приложить к исковому заявлению еще и копии иска (с копиями всех документов) — столько, сколько есть ответчиков и третьих лиц, причастных к делу.

«Как показывает практика, при формировании иска необходимо делать упор именно на требование относительно «взыскания денежных средств с КС», а не «обязывать КС осуществить действия по возврату депозитного вклада». Потому что по своей правовой природе такие требования будут иметь разные правовые последствия при исполнении решения суда», – подчеркивает адвокат, советник Всеукраинского адвокатского объединения «Альянс» Юрий Бауман.

После вынесения судом решения о взыскании денежных средств открывается исполнительное производство. И вот тогда государственный исполнитель сможет запросто «потрясти» счета кредитного союза в банке. А вот если суд обяжет КС просто вернуть депозит, то руководство КС найдет массу аргументов, что свободных средств нет и платить нечем.

Паевая выгода

Иногда вкладчик даже не подозревает, что под видом вклада им был внесен паевой взнос (такие взносы – собственность КС, и он не имеет права начислять на них проценты, в то время как право собственности на депозит к кредитному союзу не переходит). Если факт такого обмана удастся доказать в суде, то он признает, что договор вклада был заключен под влиянием обмана, и кредитному союзу придется возместить убытки вкладчику в двойном размере.

Возможна ситуация, когда вклад изымается досрочно – и без согласия на то кредитного союза. В таком случае в иск необходимо включать требование о выходе из состава членов КС. В уставе любого КС оговорена данная процедура, согласно которой член кредитного союза подает заявление о своем выходе правлению, после чего правление передает это заявление наблюдательному совету, который и должен на ближайшем собрании принять соответствующее решение о прекращении членства.

Правда, юристы предупреждают: процедура выхода из кредитного союза весьма забюрократизирована – для этого необходимо решение собрания членов союза или наблюдательного совета. Но первый, по закону, должен собираться не реже чем раз в год, а второй – раз в квартал, и пайщик вынужден ждать этого момента. К тому же союзы могут подолгу не созывать наблюдательный совет или не выносить на его рассмотрение вопросы о прекращении членства.

Платим и возвращаем

Не стоит забывать, что судебная тяжба «бьет» по кошельку. Истцу необходимо уплатить госпошлину в размере 1% суммы иска (но не более 1700 грн) и сбор за информационно-техническое обеспечение судебного процесса (120 грн). Кроме того, придется прибегнуть к помощи юриста, который возьмет за подготовку иска и сопровождение дела от 2000 грн.

Может потребоваться и представительство интересов вкладчика в суде, а это не только почасовой гонорар защитнику в размере 300-400 грн в час, но и оформление нотариальной доверенности (200-250 грн), если интересы клиента защищает не адвокат, а юрист. Разумнее всего было бы договориться о том, что адвокат (или доверенное лицо вкладчика) получит в качестве гонорара часть возвращенного вклада – тогда у него будет заинтересованность не в судебной тяжбе как таковой, а в реальном результате. Но на таких условиях соглашаются работать очень немногие.

Отметим, что необходимость оплаты вкладчиком госпошлины – вопрос спорный. Ведь, согласно ч. 3 ст. 22 Закона Украины «О защите прав потребителей», потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по искам, связанным с нарушением их прав (так говорит декрет Кабинета Министров «О государственной пошлине», статья 4. п. 10). Однако юристы все же советуют не рисковать и оплатить судебный сбор либо обосновать отказ уплаты пошлины в самом иске со ссылкой на упомянутую норму закона.

«Практика по данному вопросу неоднозначная. У меня были случаи принятия исков без госпошлины, но также я сталкивался и с отказами рассматривать иски вкладчиков до ее уплаты», – говорит Юрий Бауман.

Но юристы все равно советуют не торопиться с уплатой госпошлины, ссылаясь при этом на вышеуказанные нормы. Лучше уплатить ее лишь в том случае, если суд примет постановление о необходимости такого шага со стороны истца.

Правда, при успешном исходе дела с ответчика можно смело «снимать»: затраты на правовую помощь; расходы сторон и их представителей, которые связаны с явкой в суд; расходы, связанные с привлечением свидетелей, специалистов, переводчиков; проведением судебных экспертиз и другие расходы, которые были необходимы для рассмотрения дела в суде.

При этом затраты, связанные с правовой помощью, можно возместить, согласно Постановлению Кабмина №590 от 27 апреля 2006 года, в объеме, который не превышает 40% минимальной заработной платы за час работы юриста.

«А вот включать в иск требования о возмещении морального ущерба смысла нет, так как, согласно законодательству Украины, неисполнение сторонами своих обязательств по договору (в том числе и с кредитным союзом) не является основанием для возмещения морального вреда», – предупреждает Андрей Тарасов.

Другое дело, если удастся доказать суду, что именно из-за вовремя невыплаченного вклада у человека, к примеру, обострилось хроническое заболевание, что стало причиной значительного общего ухудшения здоровья. В таком случае возможностей «потрясти» карманы КС значительно больше – нужно только запастись справками из медучреждений.

Торопим быстрее

Понятно, что пострадавшему вкладчику хочется получить решение суда побыстрее. В соответствии со ст. 157 ГПКУ, суд должен рассмотреть дело в течение «разумного срока», но не дольше двух месяцев со дня открытия производства по делу. В реальности с момента подачи искового заявления до момента вынесения решения по делу судом первой инстанции проходит от трех-четырех месяцев до года. А после этого КС, скорее всего, будет подавать апелляцию, что еще затянет дело.

Главный козырь, который поможет ускорить процесс, – это игнорирование ответчиком заседаний. «После второй неявки представителей КС на судебное заседание можно смело подавать ходатайство (согласно ст. 224 ГПКУ) о проведении заочного рассмотрения дела, и тогда шансы на ускорение процесса и позитивный вердикт суда возрастут», – подсказывает г-н Бауман.

По словам юристов, большое значение имеет и «боевая» подготовка. «Истец должен иметь под рукой все документы (включая оригиналы договоров, писем, квитанций), вовремя подавать дополнительные документы (если их подача вызвана объективной необходимостью), не заявлять усложняющих рассмотрение дела ходатайств и идти четко по выбранному в иске предмету доказывания», – советует Юрий Крайняк, управляющий партнер юридической компании Jurimex. Именно поэтому стоит не пренебрегать на начальном этапе петициями в ассоциации КС, Госфинуслуг, Госпотребстандарт и МВД, пусть они даже и останутся без ответа.

Если есть хотя бы малейшее подозрение на махинаторские действия со стороны руководства КС, нужно писать заявления в правоохранительные органы, Госфинуслуг, раздувать «шумиху» в СМИ. И в порядке обеспечения иска обязательно просить наложить арест на все банковские счета КС, а также движимое и недвижимое имущество, чтобы оставшиеся еще деньги не «утекли» за рубеж.

«Деньги» особо подчеркивают: позитивное решение суда отнюдь не дает стопроцентной гарантии выплаты вклада. «Суд не «выбивает» деньги, а лишь принимает решение по сути спора. И судебных решений, принятых в таких спорах в пользу вкладчиков кредитных союзов, сегодня достаточно. Но проблема в том, что многие из них остаются неисполненными», – объясняет Юрий Крайняк.

Причина все та же — отсутствие у кредитных союзов средств, достаточных для погашения задолженности по вкладам. Но далеко не все КС «пусты», поэтому юристы настаивают на том, что судиться все равно стоит. Особенно стоит сразу же ходатайствовать о том, чтобы суд еще до рассмотрения дела по существу принял обеспечительные меры по иску – наложил арест на счета кредитного союза или его имущество. Тогда госисполнителю будет что взыскивать в пользу вкладчика.

Как это бывает

«Деньгам» о своей беде рассказал один из вкладчиков киевского КС «Украинский финансовый союз». Этому союзу, кстати, еще 14 мая Госфинуслуг приостановила лицензию по привлечению средств на депозитные счета. Он только собирается подавать иск в суд, поэтому попросил имени своего не называть:

«Срок моего вклада истек еще в начале июня, но мне его, разумеется, никто не возвращает. Аргумент один – «Денег нет, кредиты не погашаются, ждите». Причем никаких письменных отказов я не получал, кредитный союз явно старается не документировать нарушение моих прав. У меня на руках есть лишь заявление о том, что я требую выплатить мне депозит, которое, кстати, тоже осталось без ответа.

Сейчас же на мои обращения и звонки и вовсе никакой реакции, причем союз уже успел переехать в другой офис. Я понимаю, что добровольно вклад и проценты никто не вернет, поэтому собираюсь в конце августа – начале сентября подавать в суд».

Как подать в суд на кредитный союз?

1. Получить письменный отказ в возврате вклада или не получить ответ от КС в течение месяца.

2. Собрать пакет документов для предоставления суду (договор, квитанции, отказ, переписку с КС и так далее).

3. Нанять юриста (если необходимо) и подготовить исковое заявление.

4. Оплатить пошлину (1%) и информационно-технический сбор (120 грн).

5. Ждать определения суда об открытии производства по делу и назначении предварительного судебного заседания.

6. Посещать заседания и привлечь к участию в них правозащитника (если необходимо).

Итого

Суд не может «выбить» вклад из кредитного союза, а лишь принимает решение о его возврате. Но судиться все равно нужно, так как сейчас, по разным оценкам, добровольно возвращают вклады не больше 10-15% КС.

Павел Харламов, ДЕНЬГИ-ua