Туризм в «горячих точках»: в каких случаях и как действует страховая защита украинцев
Отсутствие пункта «выгодоприобретатели» в договоре – повсеместная практика страхования украинских туристов. В компаниях объясняют это ментальностью украинцев, избегающих мыслей о смерти. Но более правдоподобно другое, неофициальное объяснение: отсутствие такого пункта помогает страховщикам затягивать выплаты на полгода и больше.
Семьи недавно погибших в Пакистане украинских альпинистов – Игоря Свергуна, Бадави Кашаева и Дмитрия Коняева – получат страховую выплату в размере до 50 тыс. грн. от компании «PZU Украина» не раньше, чем перед Новым годом. Об этом «Инвестгазете» сообщили в харьковском клубе альпинистов. Представители страховщика объяснили: в договоре страхования от несчастного случая и медицинских расходов, который альпинисты заключили с ними, не были указаны доверенные лица-выгодоприобретатели страховки. Поэтому по закону родственникам, прежде чем получить компенсацию, нужно вступить в права наследования.
Отсутствие пункта «выгодоприобретатели» в договоре – повсеместная практика страхования украинских туристов. В компаниях объясняют это ментальностью украинцев, избегающих мыслей о смерти. Но более правдоподобно другое, неофициальное объяснение: отсутствие такого пункта помогает страховщикам затягивать выплаты на полгода и больше.
В случае с альпинистами страховая компания готовится платить – терроризм в ее полисах включен в перечень покрываемых. «Мы предусмотрели возможность включения риска на случай террористических актов, в том числе и в странах с высокой вероятностью таких событий, – сообщила директор управления личного страхования СК «PZU Украина» Елена Иванова. – Но тариф в таком случае в три раза выше базового».
Большинство участников рынка туристического страхования этот риск, равно как риски «революция», «гражданская война», «народные волнения», «военные действия», относят к разряду форс-мажоров и выплаты по ним не осуществляют.
«Если кому-то хочется пощекотать себе нервы и развлечься созерцанием национальных революций – это его дело. Но платить возмещение за ущерб, который «путешественник» понес именно в связи с упомянутыми событиями, никто не собирается», – подчеркивает начальник управления организации банковских продаж департамента банковского страхования НАСК «Оранта» Александр Шишко.
Куда не надо
Многие компании не продают защиту на территории тех государств, которые подпадают под санкции ООН, включающие запрет на турпоездки. Это Ливан, Сомали, Судан, КНДР, Афганистан, Сьерра-Леоне, Кот д’Ивуар, Ливия, Иран. «Если человек просит выписать полис в страну с военными действиями, мы отказываем, объясняя, что не сможем там организовать и оплатить медпомощь и покрытие медрасходов», – объясняет ведущий специалист отдела по работе с брокерами СК «Allianz Украина» Наталия Богомолова. Некоторые страховщики продают страховки во все горячие точки, но только в виде исключений.
Например, корпоративным клиентам на индивидуальных условиях. «Если человек должен поехать в «опасную» страну по работе, то страховку в таком случае ему обеспечивает фирма-работодатель либо приглашающая организация», – говорит Александр Шишко.
Другое дело страны, где нет явной грозы для туристов и которые кажутся украинцам безопасными – Израиль, Пакистан, Турция, Египет. Эксперт по туристическому страхованию Зоя Сазонова отмечает: после сообщений о массовых волнениях в Турции и Египте количество уезжающих в эти страны туристов снизилось всего на 3-4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. «Наших людей форс-мажорами не испугаешь. Бывали случаи, когда мы отмечали даже рост потока отдыхающих туда, где происходят народные волнения или природные катаклизмы», – вспоминает Сазонова.
Отправляющимся в эти страны туристам страховщики в услугах не отказывают. Хотя могут и поднять цену. «Индивидуально просчитывается риск пребывания на подобной территории. Стоимость полиса в зависимости от условий путешествия может при этом увеличиваться в 1,2 -2 раза по сравнению с обычной», – отмечает директор по андеррайтингу личных видов страхования СК «Княжа VIG» Виктория Распопова. Допустим, если полис страхования стоил 50 грн. за неделю в Египте, то будет стоить 75-100 грн.
Эксперты отмечают: в данном случае ключевую роль играет даже не стоимость полиса, а соблюдение его условий. «Важно понимать: если туристу камень упал на голову на территории отеля или на экскурсии – его лечение страховщиком будет оплачено. Но если такую травму он получил, участвуя в местной демонстрации, никто не станет компенсировать медицинские расходы», – объясняет председатель правления СК «Европейское туристическое страхование» Мирослав Бойчин. Его компания в прошлом году оплатила лечение туристке, пострадавшей в Шарм-эль-Шейхе от камня, случайно залетевшего на территорию отеля снаружи – как раз во время демонстрации.
Риск и защита
В договоре также должно быть предусмотрено: если турист уже пребывает в чужой стране на момент, когда в ней начинаются военные действия, беспорядки или другие опасные события, то его лечение, если пострадает, оплачивается страховщиком в полной мере.
Эксперты советуют в таких случаях все же прервать поездку и вернуться на родину. «Если госпитали будут переполнены или инфраструктура здравоохранения нарушена, мы при всем желании не сможем обеспечить должную медицинскую помощь», – говорит Мирослав Бойчин. Чтобы не потерять деньги, он рекомендует туристам покупать в дополнение к стандартной медицинской страховке еще и опции защиты от невыезда, прерывания поездки, а также возврата средств на случай потери багажа.
«Это сравнительно недорого, но позволяет компенсировать расходы, связанные с таким путешествием», – объясняет страховщик. Например, если тур в Египет стоит $500, то доплатить за страховку от невыезда или прерывание поездки придется около $15 – 3% от стоимости тура. «Багажная» страховка обойдется еще дешевле – 0,4 -1% от суммы, в которую оценен багаж.
Основная проблема массовой страховой защиты украинцев за рубежом заключается в том, что большинство полисов продаются в комплексе с турпутевками. Туроператорам, чтобы снизить стоимость поездки, выгодно предлагать только недорогие медицинские полисы с минимальным набором рисков. Такая защита позволяет получить медпомощь в стандартных ситуациях – травмы в отелях и на экскурсиях, острые вирусные заболевания, отравления.
Все, что выходит за их рамки, включая народные волнения, компенсации не подлежит. «Сейчас лучшим решением для туристов будет посещение офиса страховщика, чтобы на месте определить, как можно себя защитить там, куда они едут», – рекомендует президент ЛСОУ Наталья Гудыма. По ее словам, в 2013 году отмечается рост таких обращений, но массового спроса на покупку полисов в офисах страховщиков нет.
Автор: Татьяна Павлюченко, «Инвестгазета» №27
