Почему в Украине страховка ОСАГО не защищает автовладельцев

Страховка ОСАГО (еще говорят "автогражданка") – обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Эта страховка стала обязательной в Украине с 1 января 1995 года. По закону все автовладельцы должны покупать эту страховку. Страховые компании, которые продают полисы обязательной автогражданки, должны получить специальную лицензию Нацкомфинуслуг на этот вид страхования и быть членами Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (далее просто Моторное бюро).

В прошлом году было заключено 7,5 млн договоров ОСАГО. В Моторном бюро подсчитали, что в нашей стране застраховано 98% автомобилей. Раньше ГАИшники останавливали водителей и проверяли страховку. Но по закону оштрафовать за отсутствие полиса ОСАГО можно только в случае ДТП или нарушения правил дорожного движения. Сумма штрафа – 425-850 грн. При этом стоимость страховки колеблется примерно от 300 грн до 1500 грн и зависит от целого ряда факторов, например, места регистрации машины, опыта вождения водителя, целевого назначения транспортного средства и т.д.

В случае Андре я страховой компанией виновника ДТП оказалась СК "Украина".

"К сожалению, связаться с "Украиной" нам не удалось, но буквально через пару дней после аварии со мной связался представитель некой финансовой компании, который представился Михаилом. Он рассказал, что “Украина” уже давно никому не выплачивает возмещений и предложил сейчас выплатить мне 30% от суммы ущерба и переуступить ему право требования по полису", – рассказал Андрей.

Моторное бюро уже сообщало на своем сайте, что финпоказатели "Украины" вызывают опасения. Качество урегулирования убытков компании по итогам 2014 года получило "удовлетворительную" оценку, в то время как деятельность компании и уровень жалоб от потерпевших и клиентов компании были оценены как "неудовлетворительные".

Почему не платят

Невыплаты по "автогражданке" – не редкость. Только за последний год этот рынок покинуло почти два десятка компаний, включая такого крупного игрока как "Гарант-Авто" (входил в топ-10 по продаже полисов ОСАГО). Потерпевшие ожидают выплат годами: после официального завершения процедуры банкротства компании.

Еще в позапрошлом году руководство Моторного бюро инициировало изменения в закон об ОСАГО, чтобы платить за компании-пустышки быстрее за счет тех денег, которые она перечисляла в фонды Бюро раньше. Планировалось, что выплаты будут идти из этих фондов, если сама компания в течение 90 дней не выплатила возмещение по страховке.

Однако законодательные инициативы были отложены в "долгий ящик": в Бюро шла борьба за средства фондов между страховщиками, которые эти фонды формируют, и депутатами Верховной Рады, входящими в координационный совет бюро. Тогда "ответственным" за страховой рынок был депутат-регионал Андрей Пинчук, который входил в парламентский комитет по вопросам финансов и банковской деятельности, где был главой подкомитета по страхованию. Размер фондов бюро оценивался в 500 млн грн.

Физического доступа к средствам у депутатов нет. При этом они могли влиять на выбор банка и условия размещения средств. Например, в 2012-2013 году порядка 260 млн грн средств фондов Моторного бюро были размещены в Брокбизнесбанке, принадлежавшем тогда братьям Бурякам, под ставку существенно ниже, чем в среднем по рынку.

Снова конфликт

Сейчас ситуация в Бюро снова накалена до предела. 20 марта коордсовет отозвал гендиректора Бюро Владимира Шевченко, который возглавил его только в конце прошлого года. Такое решение поддержали глава коордсовета, руководитель парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Сергей Рыбалка (Радикальная партия), два представителя Верховной Рады – Сергей Билый и Александр Берназюк (оба не являются депутатами, но представляют Верховную Раду в Бюро), член Нацкомфинуслуг Денис Ястреб, экс-юрист страховой компании "Краина" и представитель Украинской пожарной страховой компании. (В координационный совет входят страховые компании, на каждое заседание они могут отправлять разных людей).

Сергей Билый и Александр Берназюк являются выходцами со страхового рынка. Александр Берназюк ранее возглавлял страховую компанию "Киев Ре" и страховое общество "Доминанта", а Сергей Билый работал в Нацкомфинуслуг. Примечательно, что вопроса об отстранении Владимира Шевченко в повестке дня сперва не было: члены коордсовета решали текущие вопросы деятельности Бюро, в частности, обсуждали изменения в закон об ОСАГО, возможность запуска электронного полиса и необходимость довнесения средств страховщиками в фонды Бюро. Вопрос об увольнении гендиректора с голоса предложил Сергей Билый, когда участники заседания дошли до последнего пункта в повестке дня "разное".

Остальные четыре члена коордсовета воздержались от принятия такого решения: президент Лиги страховых организаций Александр Филонюк, глава правления страховой компании "QBE-Украина" Святослав Ярошевич и глава правления страховой компании "Уника" Юрий Ефимов, который по доверенности также голосовал от имени компании "ИНГО Украна". (Обычно компанию на заседаниях представлял предправления "ИНГО Украина" Игорь Гордиенко).

Владимира Шевченко обвинили в "бездеятельности", "отсутствии коммуникации с депутатами и Нацкомфинуслуг" и нежелании проводить аудит за период его деятельности.

Страховщики решили заступиться за руководителя. И на следующем общем собрании членов Моторного бюро 26 марта они большинством голосов отозвали четыре страховые компании из коордсовета, лишив его, таким образом, кворума. Коордсовет является полномочным, если присутствуют шесть из девяти членов (2/3 состава), а после отзыва страховщиков, в коордсовете осталось только 5 членов.

Идея отстранить депутатов от контроля над управлением фондами бюро не нова. Например, в прошлом году был даже зарегистрирован законопроект, которым предлагалось и вовсе упразднить такой орган как координационный совет Моторного бюро: для этого необходимо было внести соответствующие изменения в закон об ОСАГО.

Такая инициатива возникла после того, как компания Deloitte, проводившая в прошлом году аудит работы бюро за 2013 год, посоветовала изменить многоуровневую корпоративную структуру управления Моторного бюро (документ в pdf). Однако этот закон даже не попал на рассмотрение в Верховную Раду – в прошлом году события на страховом рынке явно не были не в эпицентре внимания законодателей.

Тогда страховщики пошли другим путем. На общем собрании в октябре прошлого года они предложили внести поправки в устав бюро и изменить состав координационного совета, исключив из него народных депутатов и включив вместо них представителей Украинской федерации страхования и Ассоциации «Страховой бизнес». Сейчас в коордсовете представлена только одна из трех существующих в стране страховая ассоциация – Лига страховых организаций Украины.

Однако и такой сценарий реализовать не удалось. Чтобы изменения в устав вступили в силу, их должен одобрить регулятор – Нацкомфинуслуг. Однако в прошлом году это так и не было сделано: работа комиссия была парализована, поскольку исполняющий обязанности главы регулятора Максим Поляков на парламентских выборах прошел по списку Народного фронта и стал депутатом Верховной рады. Члены комиссии Валентина Левченко, Сергей Бирюк и Андрей Литвин написали заявления об уходе по собственному желанию, чтобы не попасть под действие закона "Об очищении власти" и избежать принудительного увольнения в ходе люстрации. Еще один член комиссии Юрий Назаренко вышел на пенсию.

Таким образом еще в октябре в Нацкомфинуслуг остался только один член комиссии – Виктор Берлин из необходимых семи. Соответственно комиссия не могла принимать никаких решений. Новый состав регулятора был назначен только в конце января текущего года. И утверждать изменения в устав Моторного бюро он не спешит. По словам члена комиссии Дениса Ястреба, в комиссии сейчас находится три редакции устава и непонятно, какую из них нужно утверждать.

Выплаты прежние, несмотря на девальвацию

Противостояние между депутатами и страховщиками может привести к тому, что все инициативы и нововведения на рынке автогражданки будут заморожены. В первую очередь, еще долго ждать придется электронного полиса, который бы позволил как страховщикам, так и страхователям избежать волокиты с бумагами и минимизировать случаи мошенничества. Кроме того, автовладельцы так и не смогут воспользоваться прямым урегулированием, которое позволяет пострадавшему получить выплату в своей страховой компании, а не в компании виновника ДТП. Это бы стимулировало автовладельцев тщательнее выбирать страховую компанию. Сейчас некоторые водители при покупке полиса ОСАГО ориентируются исключительно на стоимость услуги и страхуются в компаниях с, мягко говоря, сомнительной репутацией.

Пока будет длиться "война" в Моторном бюро между страховыми компаниями и депутатами, автовладельцам не светит и повышение выплат по автогражданке. Сейчас максимальная сумма, на которую может рассчитывать потерпевший – 50 тыс. гривен за ущерб, нанесенный имуществу, и 100 тыс. гривен – за ущерб жизни и здоровью потерпевших. Последний раз лимиты ответственности пересматривались еще в 2010 году. При нынешнем курсе 50 тыс. грн – это чуть больше $2 тыс., чего часто не хватает даже на ремонт минимальных повреждений.

"В ЕС по Директиве лимиты должны быть минимум 1,12 млн евро по "железу" и 5,6 млн евро по жизни", – рассказывает председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский.

Автостраховка продолжает дорожать

Резкого подорожания обязательной автостраховки из-за конфликта в Моторном бюро не будет. Президиум Бюро предлагал повысить тарифы в комплексе с повышением лимитов по выплатам. Новые тарифы могли быть в 2-3 раза больше нынешних. Но цены все равно будут расти. 19 марта президиум Моторного бюро утвердил "корректирующие коэффициенты" и рекомендовал страховым компаниям использовать их с 1 мая при заключении договоров страхования.

Речь идет о коэффициентах, которые страховые компании применяют вместе с базовым платежом в 180 гривен. Например, если машина зарегистрирована в Киеве, коэффициент К2 может составлять от 3,2 до 4,8. С 1 мая Моторное бюро рекомендовало использовать максимальное значение – 4,8. А есть и другие коэффициенты, не только К2. Для городов с населением больше 1 млн человек (Одесса, Харьков) рекомендуется использовать коэффициент 3,4 вместо прописанных в законе 2,3. Коэффициент К4, который учитывает стаж вождения, теперь не может быть ниже 1,4, хотя раньше его значение могло быть 1, если стаж водителя превышает три года и 1,27, если стаж меньше.

Президиум Моторного бюро уже второй раз рекомендует страховым компаниям повышать коэффициенты. А те компании, которые используют минимальные коэффициенты, должны больше платить отчислений в фонды бюро. В итоге летом прошлого года стоимость страхового полиса выросла в среднем на 30-50%. Например, если в Киеве полис ОСАГО можно было купить за 700-800 гривен, то с 1 июня прошлого года цена выросла до 1000-1200 грн, в редких случаях цена могла достигать 1500 гривен.

Сейчас стоимость полиса снова вырастет. В этот раз – примерно на треть. В Моторном бюро подсчитали, что в среднем (с учетом полисов в сельской местности для опытных водителей) полис обойдется в 450 гривен. При этом в Киеве страховка ОСАГО будет стоить 1500-1700 гривен.

Впрочем, купить ОСАГО можно и вполовину дешевле. Такую услугу можно получить у страховщика, который в принципе и не планирует платить возмещение. Демпингуя, он привлекает новых клиентов и строит, по сути, финансовую пирамиду. Когда новых клиентов привлекать уже не получается, бизнес сворачивается, компания становится проблемной. К сожалению, многие автовладельцы по-прежнему пользуются услугами таких сомнительных страховщиков. В случае, если они будут виновниками ДТП, выплату от проблемной страховой компании будет выбивать потерпевший, а не покупатель страхового полиса.

Андрей Левченко, о котором мы говорили в начале статьи, еще не решил, соглашаться на предложение "финансовых посредников" или все же постараться получить средства от "Украины".

"Склоняюсь к мысли все-таки получить хотя бы 30%. Ведь если Моторное бюро и будет когда-либо платить за "Украину", то непонятно, сколько я получу и что смогу сделать за эти деньги. А машину нужно ремонтировать уже сейчас", – говорит Андрей.

Единственным спасением для Андрея мог бы быть более дорогая автостраховка КАСКО, которая покрывает ремонт автомобиля, который принадлежит покупателю страхового полиса, а не ремонт чужой машины. Если бы у Андрея был полис КАСКО, его страховая компания оплатила бы ремонт и сама выбивала бы из страховой компании "Украина" выплаты по автогражданке.

Однако стоимость страховки КАСКО "кусается": в среднем это 5-8% от стоимости автомобиля в год, что по карману далеко не всем автовладельцам.

"На будущее придется все-таки покупать КАСКО. Сейчас некоторые компании предлагают возможность платить не всю стоимость страховки сразу, а по частям: сумму можно разбить на два или четыре платежа", – говорит Андрей Левченко.