Пять способов «выбить» деньги у автостраховщиков

Рост продаж новых автомобилей, отмечаемый в течение последних нескольких лет, породил две повязанные друг с другом финансовые пирамиды: кредитную и страховую. Банки активно выдавали кредиты, заставляя при этом заемщика страховать автомобили в добровольно-принудительном порядке, навязывая при этом конкретные страховые компании. В результате банки нарастили кредитные портфели, а страховщики — портфели по КАСКО. 

«Легко» зарабатывать страховым компаниям нравилось. Ведь бизнес по своей сути очень простой — договориться банкирами, наработать потоки, деньги положить на депозит и можно пожинать плоды. В результате страховые компании множились как грибы после дождя.

Но начиная с того момента как банки перестали выдавать кредиты на покупку новых автомобилей (с сентября 2008 года), у страховых компаний количество новых клиентов упало в разы, а необходимость выплат по существующим договорам осталась. В результате страховщики начали «предпринимать антикризисные меры»: снижать выплаты, тянуть время, отказываться платить. Мы вовсе не утверждаем, что так поступают абсолютно все страховые компании (на рынке работает несколько серьезных игроков с значительными финансовыми ресурсами), однако за последнее время некоторые страховые компании позволяют себе не выполнять свои обязательства.

ОТКАЗЫВАТЬ СТАЛИ ЧАЩЕ

По подсчетам Ассоциации страхователей Украины, более половины клиентов страховых компаний получает либо частичный либо полный отказ в выплате после ДТП. Более того, по данным этой организации, в 2008 году количество проблемных ситуаций в 2008 году по сравнению с 2007-м выросло в 1,5 раза. В этом году ситуация усугубилась — по данным компании «Про-консалтинг», страховщики преимущественно размещали деньги на депозитах украинских банков, забрать которые в данный момент нереально — у многих страховых компаний просто нет денег.

Играются с НДС. Ряд украинских страховых компаний уменьшают выплату путем сокращения суммы возмещения на 20%, объясняя это тем, что из суммы вычитают НДС. «Обычно такое происходит, когда клиент просит выплатить ущерб наличными, — говорит представитель компании «Страховое агентство VIP» Владимир Бойко. — Оставшуюся сумму выплачивают после того, как клиент принесет после проведенного ремонта акт выполненных работ, но только если СТО работает с НДС (его ставят возмещение)». При этом эксперт отмечает, что страховые на такие действия права не имеют, поскольку в договоре страхования таких условий не прописано. «В таких случаях нужно жаловаться в контролирующие организации», — говорит он.

Не признают документы официальных СТО. Наша читательница Ирина М. в 2008 году оформила кредит на Ford Fusion и, естественно, застраховала его. В результате ДТП у автомобиля повело кузов и перестала закрываться одна из дверей. Девушка вызвала ГАИ, оформила все документы, взяла справку-счет с официальной СТО на 13 тыс. грн. ущерба. Однако в страховой компании заявили, что ущерб слишком завышен — клиенту выплатили лишь 2800 грн., за которые отремонтировать авто невозможно.

«Чтобы доказать свою правоту в этом случае, клиенту необходимо заказать собственную экспертизу у независимых экспертов», — считает директор юридической компании «Три ЭС» Сергей Довженко. Если не поможет, необходимо обращаться в суд, где данные независимой экспертизы будут считаться доказательствами.

Перечисляют деньги на банк и уменьшают сумму. «Я попала в аварию на новой машине, — рассказывает наша читательница Людмила З., — подготовила все документы и счет с СТО. После этого страховая направила письмо в банк и получила ответ, что банк принимает эти деньги в счет погашения кредита». Но в банке Людмилу ждал сюрприз — кредитный менеджер рассказал, что выплатили лишь часть ущерба — в страховой объяснили, что если деньги переводят в банк, ущерб страховщик определяет самостоятельно.

«В этом случае есть смысл обращаться в банк — финансовая организация заинтересована в сохранении залога в товарном виде и может надавить на страховую, — объясняет нам страховой брокер Владимир Бойко. — Желательно при этом показать калькуляцию ущерба с нескольких СТО».

ПОЧЕМУ ПРОИСХОДЯТ ЗАДЕРЖКИ?

С вопросом, почему изменились отношения между страховыми компаниями и клиентами, мы обратились непосредственно к страховщикам.

По словам председателя наблюдательного совета ЗАО ФГ «Страховые традиции» Дмитрия Гончарова, страховые компании на самом деле вынуждены прибегать к дополнительным проверкам, из-за того что участились случаи мошенничества. «Если раньше в месяц мы фиксировали до 4 таких случаев, то сейчас — десять в неделю! Тяжелая экономическая ситуация на кредитном рынке вынуждает заемщиков прибегать к обману. Начиная от «мне не хватало 200 долларов погасить долг, вот я и поцарапала автомобиль» и заканчивая преднамеренными поджогами». Естественно, что страховщики вынуждены проводить расследования и допэкспертизы, а это занимает время.

Согласен с ним и соучредитель «Страхового агентства VIP» Владимир Бойко, который отмечает, что нередко клиенты страховых грешат завышением суммы ущерба, чтобы получить от СТО откат. Подтверждают такие факты и на станциях. «Клиенты обращаются в нам с таким предложением нередко», — говорит замдиректора СТО «Легион» Андрей Сорока. — Мы отказываем, но на других станциях соглашаются».

5 СПОСОБОВ ЗАБРАТЬ ДЕНЬГИ

Впрочем, ситуация, когда страховая компания производит с выплатами махинации в нынешних условиях, — еще не самое страшное, что может быть. «Намного хуже, когда деньги просто не платят», — говорит Владимир Бойко. По его словам, такие случаи сейчас участились, причем менеджеры страховых даже не утруждают себя назвать причину отказа.

Кроме того, часть страховых использует лазейки в договоре, например, часто там предусмотрена пеня за задержку выплаты в размере 5 коп./день. В результате страховщик каждый день «кормит клиента завтраками», фактически не неся за свои действия никакой ответственности. Для того чтобы выбить деньги у слишком хитрых компаний, опрошенные нами эксперты рекомендуют придерживаться следующего алгоритма.

1. Письменная претензия

Этот вариант хорош в случае, когда страховая компания затягивает выплату или вообще «морозится». Претензию необходимо подать в письменном виде, обязательно зафиксировать дату передачи претензии. Само письмо должно содержать суть претензии, а также описание ситуации, которая сложилась (задержка, необоснованный отказ, др.). С одной стороны, у компании есть 30 дней на ответ, с другой — это эффективный способ заставить их «шевелиться», если дело где-то залежалось.

2. Заявление в Общество защиты прав потребителей

Клиент страховой компании, считающий, что СК нарушает его права, может написать заявление, приложить необходимые документы и подать в Общество защиты прав потребителей. Там обязаны отреагировать и пойти в страховую компанию с проверкой. По результатам проверки должны уведомить клиента, что, собственно, выявлено и будет ли сделана выплата. Рекомендуется познакомиться с людьми, которые будут выходить на проверку, пояснить детально суть претензии и расспросить об ориентировочных сроках проверки. «Если страховая компания не совсем «отбитая», подобная проверка должна на них отрезвляюще повлиять», — говорит юрист Сергей Довженко.

3. Жалоба в Госфинуслуг

Госфинуслуг — главный государственный орган, контролирующий деятельность страховых компаний. Собственно, эта организация может влиять на выдачу и изъятие лицензий у страховых компаний. На каждое обращение Госфинуслуг должна в течение 15 дней отреагировать и опять же пойти с проверкой в СК. Но для жалобы у клиента должны быть веские аргументы и доказательства вашей правоты.

4. Обращение в МТСБУ

МТСБУ (Моторное транспортное страховое бюро Украины) является объединением страховых компаний, которое следит за реализацией обязательных видов страхования, в частности, в сфере их внимания — обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (автогражданка). Вы можете обращаться в МТСБУ, если не можете получить выплату в страховой компании как потерпевший.

Сделать это можно в двух случаях. Если, во-первых, страховая компания, куда вы обратились как пострадавшая сторона, не платит денег, или затягивает процесс, или сумма выплаты занижена.

Во-вторых, туда можно обращаться для получения выплаты в случае, если вас ударил водитель, который освобожден от обязательного страхования (например, афганец или инвалид). К слову, вы можете обращаться в МТСБУ как пострадавший, даже если виновник не приобрел полис автогражданки, но такой полис есть у вас.

5. Судебное разбирательство

Судиться есть смысл в том случае, когда все варианты мирного решения вопроса исчерпаны. Дело в том, что это — длительный и сложный процесс, поскольку связан с расходами на юриста (адвоката), возможные экспертизы и прочее. А срок решения вопроса может колебаться до нескольких лет. «Есть много случаев, когда клиент выигрывает суд и наказывает нерадивую страховую компанию. Однако надо запастись терпением, деньгами и желанием победить», — говорит брокер Владимир Бойко. Не забывайте также, что многое зависит от хорошего юриста. Их много по рынку, но далеко не все могут выиграть процесс.

Владислав Бовсуновский, «Сегодня»