Владельцам кредитных авто: что нужно знать о коллекторах и атиколекторах?

Мысль о том, что «натравливание» антиколлекторов на коллекторов приведет к чему-то положительному, ошибочна. Антиколлекторы, деятельность которых направлена на минимизацию ущерба для клиента, не будут ни о чем договариваться с коллекторами, чья цель – возврат долга. Коллекторы – это посланцы банка; они не смогут предложить, к примеру, реструктуризацию долга или переход на аннуитетую схему его погашения, так как не имеют для этого полномочий. Поэтому антиколлекторы будут договариваться напрямую с «заказчиком», т.е. банком.

Сложности, связанные с невозможностью выплачивать долги, привели к активному расцвету в Украине двух профессий-противоположностей: коллекторов и антиколлекторов.

Игры в выбивного

Сейчас коллекторские компании растут как грибы. И это не удивительно: количество проблемных кредитов у банков увеличилось до 20-30%. Вовремя гасит кредит только каждый пятнадцатый, а то и двадцатый заемщик, и многие банки уже не могут своими силами возвращать долги.

Как правило, если просрочка составляет менее 90 дней, банкиры пытаются самостоятельно решить вопрос неуплаты – напрямую с заемщиком. Если же просрочка «переваливает» за трехмесячную отметку, кредит отдается на откуп коллекторам.

В цивилизованных странах главная задача коллектора – не выбить долг, как у нас, а убедить должника вернуть кредит добровольно, либо возобновить платежи хотя бы частями. «Работа направлена исключительно на установление контакта с должником и поиск взаимовыгодных решений: как для должника, так и для финансового учреждения (реструктуризация, кредитные каникулы, списание части штрафных санкций) и дальнейшее сопровождение такого диалога, а не просто прямолинейная работа по возврату долга», – отмечает директор «Агентства комплексной защиты бизнеса «Дельта М» Вячеслав Голуб. По его словам, в отличие от «счастливых владельцев» потребительских кредитов, автозаемщики прекрасно осознают, что в случае неуплаты их ожидает конфискация транспортного средства. «Именно поэтому они лучше идут на контакт и стремятся в кратчайшие сроки погасить задолженность», – говорит эксперт.

Работа по возврату долга делится, как правило, на три этапа – soft collection – когда мотивы неплатежей еще не ясны до конца, и все обходится письмами и звонками с информацией о штрафах, и прочих «плохих» последствиях неуплаты долга, и hard collection – более «плотная» работа с «клиентом». Третий этап – суд.

«Судебное взыскание целесообразно в случае очень крупной суммы долга, когда нет смысла рисковать – лучше прибегнуть к помощи суда. Также в суд, как правило, подают в случае, если должник игнорирует все попытки досудебного взыскания – как предпринятые непосредственно кредитором, так и при посредничестве коллекторской компании. Еще один случай неизбежности судебных разбирательств – если получена информация о том, что должник не выполняет или не выполнял своих обязательств по отношению к другим кредиторам, и является злостным неплательщиком», – рассказывает генеральный директор коллекторской компании «ИКСПОИНТ» Роман Кривошеев.

Впрочем, методы работы коллекторов не всегда кристально чисты. «Методы бывают разные: письма с уведомлением заемщика о существующей задолженности и просьбой уплатить долг, телефонные звонки домой днем, вечером, ночью или в выходные с напоминанием о задолженности и требованием срочно погасить долг, звонки и письма на работу, звонки соседям, личное посещение «команды» коллекторов по месту проживания (в т.ч. и соседей), по месту работы.

Были случаи, когда команда вывозила должников в лес или в другое место и «популярно» объясняла о потребности уплатить задолженность», – рассказывает Игорь Мельник из антиколлекторской компании СЕВИКС. Понятное дело, что последние вещи – из ряда незаконных. «Если коллектор предлагает решить вопрос на месте (заплатить) или пытается войти в дом для разговора – это можно расценивать также как мошенничество со стороны так называемых коллекторов», – добавляет Роман Кривошеев. Стоит отметить, что чем дальше от столицы, тем более безнаказанно чувствуют себя коллекторы.

Когда вы поняли, что банк уже махнул на вас рукой и сбросил ваше дело в аутсорсинг, стоит быть особенно бдительным. Во-первых, внимательно перечитайте договор кредита. Если там отсутствует пункт о том, что банк может передавать право требования долга третьим лицам, то любое действие коллектора будет незаконным.

Даже невинное письмо с «напоминанием» может быть расценено как вмешательство в личную жизнь или даже вред здоровью. Во-вторых, даже если такой пункт есть, помните, что никто не имеет права давить на вас полуночными звонками, угрожать, применять силу, запугивать вашу семью. Все перечисленные действия коллекторов, а также любые похожие вещи должны сразу спровоцировать заявление в правоохранительные органы о преследовании или вмешательстве в личную жизнь.

Впрочем, некоторые юристы-практики считают, что незаконными можно считать любые действия коллекторов. «В каждом кредитном договоре существует оговорка о конфиденциальности данной сделки. То есть без согласия клиента банк не имеет права разглашать любую информацию. В порядке исключения заемщик разрешает банку передавать информацию о заемщике только в бюро кредитных историй. Письма от коллекторов уже являются доказательством нарушения условий договора банком», – говорит г-н Мельник. По его словам, с банком в таком случае можно судиться как минимум в связи с нанесением морального ущерба.

Избавиться от коллекторов можно и другими способами. Самый легкий – снова начать выплачивать кредит. Таким образом, вы больше не будете терпеть психологическое давление. Более комплексный подход – упреждающий. Прежде, чем допускать просрочку, стоит обратиться в банк за возможностью реструктуризации долга, продления срока кредита и т. д. Тогда, вероятно, обойдется и вовсе без коллекторов. Ну и кроме этого, всегда есть возможность подать в суд как на банк, который, по вашему мнению, неправомерно привлек коллекторов к «сбиванию» с вас денег, так и на коллекторскую компанию, которая использовала незаконные меры воздействия.

Предупредить, спасти, помочь

Изначально антиколлекторы получили свое название от противостояния коллекторам. И поэтому воспринимаются как люди, которые помогут не платить за кредит. Но это ошибочное мнение. Конечная цель антиколлектора – минимизировать потери неудавшегося заемщика. Однако антиколлектор, так же, как и коллектор – если только он не законченный аферист – заинтересован в законном исходе – полном погашении кредита.

Антиколлекторы – это юристы или финансовые консультанты, которые помогут реструктуризировать долг, договорятся об этом с банком, грамотно опротестуют неправомерное повышение ставки по кредиту.

Можно выделить три основных вида антиколлекторов, действующих в Украине. Первый – это финансовые консультанты, которые помогут просчитать, какой вариант реструктуризации долга для вас наиболее приемлем. В принципе, если вовремя обратиться в банк-кредитор, такую же консультацию вам может бесплатно предоставить кредитный менеджер. Банки сейчас заинтересованы в возврате кредитов, поэтому готовы идти на различные программы лояльности для клиентов.

Второй вид – это аферисты, предлагающие варианты типа «невозврата всего кредита» или «значительного уменьшения тела кредита». Их методы – «разбей машину, пусть по кредиту заплатит страховая», обмани банк – поменяй пять мест жительства. Такие способы вряд ли можно назвать законными, а значит, может случиться, что придется сесть за решетку вместе с мошенником, как соучастник.

Третья категория антиколлекторов – самая эффективная. У них есть «концы» и в судах, и в банках. Их люди сидят, по большому счету, на «откатах». То есть антиколлекторы делятся с ними прибылью от решенного дела. Поэтому обращение к таким специалистам зачастую чуть дороже среднерыночного предложения, но надежнее с точки зрения достижения результата.

Поскольку цивилизованные антиколлекторы не творят чудес и от их действий кредит не растворяется в плотных слоях атмосферы, то сумма займа, при которой стоит обращаться к ним, не имеет значения. Впрочем, стоит помнить, что если ваши расходы на антиколлектора превышают 1/20 суммы долга (то есть $500 на каждые $10 тыс. займа), может, не стоит прибедняться и заплатить все-таки очередной платеж банку, а не тратиться на поддержку юридического бизнеса?

Схлестнуть их в схватке

Мысль о том, что «натравливание» антиколлекторов на коллекторов приведет к чему-то разумному и положительному, достаточно ошибочна. Антиколлекторы, деятельность которых направлена на минимизацию ущерба для клиента, не будут ни о чем договариваться с коллекторами, чья цель – возврат долга. Коллекторы – это посланцы банка. Они не смогут предложить, к примеру, реструктуризацию долга или переход на аннуитетую схему его погашения. Они просто не имеют для этого полномочий. Поэтому антиколлекторы будут договариваться напрямую с «заказчиком», т.е. банком.

Тимофей Крамарев, ПростоБанк