Обладателей бюджетных авто поджидают неприятные сюрпризы

Для владельцев моделей китайского автопрома, а также марок, возглавляющих список «чемпионов» по количеству ДТП, тарифы на автострахование в этом году выросли. Более того, как выяснилось, возможное новое повышение стоимости автострахования в целом не за горами. 

Страховщики удешевляют полисы КАСКО. Но обладателей бюджетных авто поджидают неприятные сюрпризы.

Шаг назад, два шага вперед

Нынешний год ослабил «ценовые тиски». Если по итогам прошлого года тарифы по КАСКО выросли на 15-20%, а средняя стоимость полиса КАСКО, согласно подсчетам Insurance TOP, достигла 4,97 тыс. грн. (против 4,65 тыс. грн. в 2008 г.), то сейчас наблюдается фиксация цен, а по некоторым категориям транспортных средств — даже их снижение. Многие СК возвратились в розничный сегмент благодаря постепенной стабилизации ситуации на финансовом рынке и не прекращающемуся падению объемов платежей (в том числе и по автострахованию).

Возросшая конкуренция стала еще одним сдерживающим фактором для повышения тарифов по КАСКО. Некоторые компании даже немного «уценили» свои полисы автострахования. «Исходя из показателей убыточности конкретных марок и моделей авто, базовые тарифы на отдельные группы транспортных средств уменьшились в среднем на 5-7%. В частности, в начале текущего года в нашей компании тарифы были снижены для более четырехсот пятидесяти моделей различных марок авто. Среди них KIA Sorento, KIA Sportage, MAZDA CX7, MAZDA CX9, MITSUBISHI Outlander, SUBARU Forester, а также практически все модели таких марок, как AUDI, Mercedes, BMW, RANGE ROVER», — поведал нам Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА».

Многие СК также пересмотрели свою ценовую политику за пределами столицы. «Тарифные ставки изменились с учетом региона преимущественного использования автотранспортных средств. В зависимости от региона они были снижены на 3-10%», — рассказал «ВД» Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».

Однако отдельные СК продолжают корректировать цены в сторону повышения для наиболее убыточных категорий транспортных средств. «В первом квартале 2010 года мы приняли решение о повышении тарифов на страхование автомобилей китайского производства», — сообщил Олег Карпенко, заместитель председателя правления СК «НОВА».

Поскольку китайские авто попали в «черные списки» практически всех СК, повышение тарифов для таких авто в текущем году в среднем составило около 10%. Страховщики объясняют это высокой аварийностью таких автомобилей, а также значительной тяжестью повреждений во время ДТП. По словам экспертов, даже в не очень серьезной аварии многие «китайцы» получают значительный (а зачастую и тотальный) ущерб, поэтому их ремонт обходится компаниям дорого.

Тенденция сезона — «заградительные» тарифы, практикуемые для марок и моделей машин, наиболее часто попадающих в ДТП. Рейтинг неблагополучных с этой точки зрения авто возглавляют недорогие марки (Chevrolet, Daewoo), которые массово приобретались в кредит нашими соотечественниками накануне кризиса. Из-за легкости получения таких кредитов, раздаваемых банками в те времена налево и направо, такие машины нередко брали молодые водители-новички без опыта вождения (что влияло на показатель аварийности).

Из-за относительной дешевизны этих машин полис для них стоит недорого (стоимость страховки рассчитывается как процент от стоимости авто). Однако в связи с ростом курса доллара и повышением расценок на услуги СТО цены на ремонт таких машин ощутимо увеличились. Поэтому страхование таких автомобилей сейчас невыгодно для СК.

«В результате страховщики зачастую выставляют для них так называемые «заградительные» тарифы, которые гораздо выше среднерыночных (от 10% и более), избавляясь, таким образом, от потенциально убыточных клиентов», — говорит начальник департамента автострахования одной из СК, не пожелавший назвать себя. В копеечку обойдется КАСКО и собственникам скоростных японских авто (Honda Accord, Mitsubishi Lancer), а также практически всех спортивных машин, входящих в число «чемпионов» по количеству ДТП.

Юрий Фидасюк отмечает, что в начале нынешнего года на 5-15% подросли тарифы и для тех транспортных средств, стоимость запчастей и ремонта которых резко увеличилась: «В первую очередь, это машины японских марок — TOYOTA Camry, MITSUBISHI Lancer, MAZDA 6». Кроме того, ряд экспертов отмечают изменение стоимости КАСКО за счет переведения некоторых базовых условий в разряд опций (см. «Мнение» Эдуарда Тупчиенко).

Дорогая экономия

Нынешним летом уменьшилась популярность «антикризисных» продуктов, активно предлагаемых СК в прошлом году, — бюджетных программ, а также покрытий, включающих сокращенный перечень опций и расширенный список ограничений. Основным их преимуществом была низкая стоимость (на 30-50% дешевле стандартного покрытия). «Сейчас наметилась тенденция перехода клиентов от «урезанных» полисов к полному КАСКО, поскольку это повышает степень их защищенности.

Опыт показывает, что если экономия является одним из главных требований клиента, лучше приобрести страхование от всех рисков, но с более высокой франшизой. Это классический вариант для экономии, стандартная европейская практика», — рассказывает Павел Юпатов, начальник отдела автотранспортного страхования СК «QBE Украина». Правда, даже выбирая франшизу, страхователи постепенно возвращаются к своим докризисным предпочтениям. Если в прошлом году в ходу у водителей были полисы с франшизами по ущербу 1-2%, а иногда и 5%, то сейчас — 0,5-1% от стоимости авто.

Еще один способ сэкономить на страховке, который сейчас активно предлагают СК, — выбрать покрытие, не предусматривающее проведение выплаты в случае нарушения страхователем правил дорожного движения (проезда на красный сигнал светофора, пересечения двойной сплошной и т. д.). Выбор такой опции в разных компаниях дает право на скидку от 5 до 10% от величины тарифа.

«Также можно ввести ограничения по ремонту автомобиля. К примеру, указать в договоре, что выплата страхового возмещения осуществляется по независимой экспертизе», — советует Олег Карпенко. Однако в этом случае следует быть готовым к тому, что в случае ДТП вам придется доплачивать за ремонт авто из собственного кармана. Ведь счета авторизированных СТО, как правило, гораздо выше смет, составляемых независимыми экспертами.

Все реже автовладельцы используют и такую кризисную опцию, как оплата полисов в рассрочку. «Если в 2009 году большинство клиентов настаивало на поквартальной оплате полиса, то сейчас превалируют полугодовые и годовые платежи», — сообщил Павел Нельга, председатель правления СК «Украинская страховая группа». Один из факторов, останавливающий клиентов от оплаты полисов в рассрочку, — при разбивке платежа тариф, как правило, увеличивается на 5-10%.

В целом страховщики отмечают, что цены на КАСКО пока зафиксировались, в том числе, по мнению Павла Юпатова, благодаря «отсутствию резких валютных колебаний». В случае экономической нестабильности тарифы могут вновь вырасти. Кроме того, спровоцировать повышение тарифов может быстрый рост страхового мошенничества. По статистике самих страховщиков, в денежном выражении удельный вес возмещений мошенникам сегодня превышает 10% от общей суммы выплат по автострахованию. По мнению Сергея Парфенюка, директора по страхованию СК «НАСТА», «если темпы мошенничества в страховании будут расти, вполне возможно, что соответствующая надбавка появится и в страховых тарифах».

Александр Розуменко, директор отдела автотранспортного страхования BritMark (страховой брокер)

— В нынешнем году можно уже говорить об оживлении рынка. При этом такие программы, как «50/50», «по первому страховому случаю» и т. д., которые пытались массово внедрить многие СК, не имели особого успеха. Среднестатистический страхователь предпочитает брать полное КАСКО, а удешевлять стоимость страховки с помощью франшизы или дополнительных опций.

Постепенно меняется и ценовая политика компаний. Многие страховщики вносят все более подробные коэффициенты для расчета тарифов. Например, если автомобиль зарегистрирован не в Киеве и не в городах-миллионниках, то при его страховании можно получить цену на 20% дешевле. Также многие СК привязывают страховой тариф к стоимости автомобиля. Действует общее правило: чем дороже машина, тем ниже тариф. Относительно же привязки тарифа к моделям, то здесь каждая СК самостоятельно определяет для себя «убыточные» и «прибыльные» марки и вводит поправочные коэффициенты.

Эдуард Тупчиенко, первый заместитель председателя правления СК Retail

— Тарифы по КАСКО в целом остались на уровне прошлого года. Хотя ряд компаний в первом квартале все же пересмотрел и понизил тарифы. Причин для роста тарифов КАСКО пока нет. Если некоторые страховщики и заявляют о подорожании, то связано это, в первую очередь, с финансовым состоянием самой компании и качеством ее страхового портфеля по КАСКО, а не рыночными тенденциями. Зато компании стали весьма активно использовать новые коэффициенты. Так, если ранее оплата издержек по эвакуации авто или получению документов от компетентных органов была практически всегда безоговорочно включена в базовые условия, то сейчас это происходит за счет клиента. В разряд дополнительных опций теперь выведена и оплата получения справки из компетентных органов при мелких убытках. Помимо прочего, на стоимость КАСКО может влиять размер франшизы, наличие ограничений по нарушению правил дорожного движения (проезд на красный свет, превышение скорости) и т. д.

Автор: Виктория Гончарук, журнал Власть денег