Полубанки полуострова. Как оккупанты разрушили финансовую систему Крыма

Очереди, проблемы с платежами и отсутствие онлайн-банкинга: после аннексии Крыма местный финансовый сектор вернулся в начало 2000-х. Украинские банки подсчитывают миллиардные потери. Украинские банки ушли, вместо них появились российские. Казалось бы, жизнь налаживается, но до идиллии далеко. 

"Я ничего не буду рассказывать. Телефоны прослушивают", — говорит бывший сотрудник крымского отделения крупного украинского банка и бросает телефонную трубку. Это реакция на вопрос, как сейчас живёт местная банковская система. Финансисты боятся сказать лишнее слово, опасаясь доносов.

"Когда наше отделение ПриватБанка закрылось, из него три недели вывозили имущество. Сотрудников уволили, выплатив всё, что полагается", — рассказывает чуть менее осторожный банковский клерк из Ялты. Практически сразу в том же помещении открылось отделение Российского национального коммерческого банка. Впрочем, вывезти имущество удалось не всем: десятки отделений Ощадбанка были захвачены представителями самопровозглашённой власти полуострова и россиянами — вместе с наличкой, документацией и оргтехникой.

Украинские банки ушли, вместо них появились российские. Казалось бы, жизнь налаживается, но до идиллии далеко. Теперь в кассах местных банков и в банкоматах проблематично снять наличность, платежи часто пропадают даже в пределах Крыма, а о переводе денег в Украину нечего и говорить.

Завоеватели

По данным Центробанка России на середину июня, в Крыму работали 435 подразделений 23 банков. Исконно украинских среди них только два — Черноморский банк развития и реконструкции и Морской, основанные в Симферополе и Севастополе соответственно. Остальные украинские банки ушли ещё в мае — Нацбанк запретил им работать на оккупированной территории.

По месту регистрации банков из РФ, обосновавшихся в Крыму, можно изучать российскую географию: Бурятия, Якутия, Владикавказ, Смоленск, Ярославль, Краснодар. Но заметных игроков российского банковского рынка — вроде ВТБ и Сбербанка России — в списке крымских финучреждений нет. "Для крупных российских банков, напрямую работающих с Европой и США, деятельность в Крыму чревата санкциями и блокировкой счетов со стороны западных коллег", — объясняет начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating Анна Апостолова.

Самый распространённый на полуострове — небольшой государственный Российский национальный коммерческий банк. В рейтинге банков РФ он занимает 241-е место из 550. На полуострове у него теперь около трёх сотен отделений, большинство из которых — наследство некогда крупнейших в Крыму сетей Привата и Ощада.

435 отделений на 2,4 млн жителей — это очень мало: до аннексии в Крыму работали свыше 1000 банковских точек. Но проблема не только в недостатке точек обслуживания. Средние и малые российские банки, которыми теперь представлен местный банковский сектор, ничем не отличаются от аналогичных украинских. Их основные черты — низкие стандарты обслуживания и отсутствие интернет-банкинга.

Крупные российские банки боятся работать в Крыму из-за санкций Запада /Коммерсантъ

По словам управляющего партнёра крымской адвокатской коллегии STATUS Артёма Пепы, длинные очереди к отделениям банков, место в которых нужно занимать с раннего утра, — теперь привычное явление. Платёжные карты принимают всего несколько десятков банкоматов на весь Крым, а потому Федеральное агентство по туризму России перед поездкой на полуостров призывает запасаться наличностью. В том числе мелочью — у местных торговцев часто не бывает сдачи мелкими рублями. Ко всему прочему, в крымских супермаркетах, на АЗС и в кафе исчезли платёжные терминалы: украинские банки забрали их с собой, а россияне только начали осваивать этот рынок.

Перечислить деньги на материковую Украину из Крыма и обратно — серьёзная проблема. НБУ запретил украинским банкам устанавливать корреспондентские отношения с крымскими банками напрямую. Это значит, что с полуострова можно перечислить деньги в Украину только транзитом: через главный офис в России. Переслать платёж из Крыма в Украину и обратно занимает не несколько часов, как раньше, а несколько дней, а то и недель.  

Крымчане учатся обходить эти ограничения. "Можно перевести деньги с российской карты на украинскую в онлайне. Главное — чтобы российская была выдана за пределами Крыма (иначе эта операция запрещена украинским Нацбанком, поскольку подпадает под действие закона об оккупированных территориях. — Фокус)", — рассказывает Пепа. Некоторые компании полуострова даже открывают представительства в соседнем Краснодарском крае — специально для проводки платежей с украинскими юрлицами.

Проблемные портфели

"Жаль, что не взял кредит до того, как украинские банки ушли. Многие взяли и теперь не платят", — сетует крымчанин Игорь Киреев. Мол, не платить по кредитам украинским банкам разрешил сам Владимир Путин: отвечая на вопрос жителя Крыма на одной из пресс-конференций, президент России посоветовал тому не погашать автокредит Привату.

По информации Татьяны Заморской, директора отдела налогового и юридического консультирования компании КПМГ Украина, к маю не обслуживалось примерно 40% крымского кредитного портфеля, или около 8 млрд грн из 20 млрд грн. В банке "Финансы и Кредит" говорят, что исправно платят в основном заёмщики, погасившие львиную долю кредита по ипотечным займам и решившие не портить себе кредитную историю. Остальные просто наплевали на обязательства перед украинскими банками.

Однако даже честным должникам не так просто заплатить по кредиту: многим для этого приходится ездить на материк. Правда, отдельные украинские банки наладили каналы для поступления кредитных платежей из Крыма. По словам Галины Кутергиной, заместителя директора департамента банковских операций и обслуживания клиентов банка Ренессанс Кредит, заёмщики вносят платежи по кредитам через платёжную систему сети "Алло", которая всё ещё работает в Крыму, через местные отделения российских банков, которые договорились о таких платежах с украинскими коллегами, либо через систему онлайн-банкинга. Так гасят долги по кредитам в ПУМБе, Альфа-Банке, БМ Банке, Дельта Банке и др.

Повлиять на неплательщиков через суды украинские банки не могут. Работают по-другому. "Бывает, заёмщикам звонят якобы российские коллекторы, обещают явиться с местной полицией, всё отобрать. Но звонят на самом деле украинцы", — рассказывает старший партнёр адвокатской компании "Кравец и Партнёры" Ростислав Кравец. Кроме того, банки предлагают заёмщикам погасить задолженность досрочно с дисконтом до 50% от суммы займа плюс проценты.

У заёмщиков Привата и Ощада особая ситуация. "С июня 2014 года власти Крыма передали имущество Ощадбанка в доверительное управление российскому Фонду защиты вкладчиков, — рассказывает партнёр адвокатского объединения "СК Груп" Юлия Курило. — Теперь фонд принимает деньги от должников Ощадбанка, но банк этих платежей не признаёт. Выходит, заёмщики, заплатив деньги фонду, остаются в долгу перед Ощадбанком". Аналогичная ситуация и с платежами Привата.

Продают ли украинские банки кредитные портфели — пока неясно. По словам Пепы, есть примеры успешного заключения сделок, сумма которых варьируется от 10% до 30% от стоимости кредитного портфеля. Однако аналитик Простобанк Консалтинга Александр Седых, ссылаясь на информацию нескольких топ-менеджеров украинских банков, отмечает, что кредитные портфели они продавать пока не спешат: дисконты достигают чуть ли не 100%. Но специалист считает, что со временем украинские банки всё равно спишут или продадут за бесценок львиную долю крымских кредитов.

Крымские вклады

После того как с фасадов крымских банков исчезли украинские названия, появились очереди / AFP

Неплатежи по кредитам — одна из основных причин отказа многих украинских банков возвращать деньги крымским вкладчикам. Заблокировав счета клиентов в Крыму ещё в апреле, Приват заявил, что больше не может обслуживать людей, поскольку те массово прекратили платить по кредитам. Говорить о нынешнем положении дел в ПриватБанке отказались.

По информации Седых, только в первом квартале 2014-го частные крымские вкладчики сняли со счетов треть депозитов — 6,4 млрд грн, компании — около 2 млрд грн. В сумме украинские банки потеряли в Крыму свыше 8 млрд грн вкладов. Для сравнения — за тот же период отток депозитов по всей Украине составил около 50 млрд грн. Данных о крымских потерях во втором полугодии пока нет, но они явно меньше: после принятия закона об оккупированных территориях в мае банки прекратили выплаты на полуострове.

Некоторые финструктуры продолжают платить депозиты на территории материковой Украины — при условии, что клиент сохранил украинское гражданство. Правда, Нацбанк ограничил выплаты: снять можно 150 тыс. грн в сутки с депозита, открытого в гривне, и эквивалент 15 тыс. грн — с валютного. Это значит, что владельцам крупных депозитов придётся провести в банковских отделениях не один день. Кроме того, поскольку перечислить деньги в Крым не так просто, многие везут домой наличку, что, мягко говоря, не безопасно.

С теми банками, которые не отдают депозиты, можно судиться. Ростислав Кравец говорит, что вкладчики из Крыма нередко обращаются в украинские суды и, как правило, их выигрывают. Другой разговор, что многие крымчане решили не возиться с восстановлением справедливости и обратились за компенсацией в российское Агентство по страхованию вкладов (АСВ). К 14 июля оно выплатило 10,9 млрд рублей (около 3,6 млрд грн). Всего АСВ планирует выплатить 30 млрд рублей, но не более 700 тыс. рублей, или 233 тыс. грн на одного вкладчика.

Что потеряли украинские банки в Крыму 

Источники: НБУ, НАБУ, Простобанк Консалтинг

Будут судиться

Украинская банковская система пока только подсчитывает убытки из-за потери крымского рынка. Пока НБУ оценил их в 22 млрд грн. Это явно меньше реальной суммы: один только крымский кредитный портфель превышал 20 млрд грн, а ведь на полуострове осталось много банковской техники, автомобилей и "национализированных" помещений.

Пока о намерениях взыскать с России компенсацию заявил только Ощадбанк, причём его шансы вернуть утраченное не безнадёжны. "Банки могут присоединиться к иску, поданному Минюстом Украины в Европейский суд по правам человека", — говорит Татьяна Заморская из КПМГ Украина. Учитывая практически бесспорную доказательную базу, украинские банки вполне могут выиграть иск против России. Но этот процесс может растянуться на годы.

Автор: Мария Кравец, ФОКУС