В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита

Все чаще финансовые учреждения дают отрицательный ответ на просьбу о выдаче займа. Принимая решение выдать (или не выдать) клиенту кредит, банк беспокоится о своей финансовой безопасности. Уровень невозврата кредитов у украинских финучреждений довольно высок – по итогам 2007 года проблемная задолженность банков только Киевского региона составила 704 миллиона гривен. Поэтому банкиры предпочитают всеми возможными способами перепроверить кредитоспособность будущего заемщика. Несмотря на активную рекламу и массовое увлечение банковскими кредитами, довольно часто финансовые учреждения дают отрицательный ответ на просьбу о выдаче займа. Принимая решение выдать или не выдать клиенту кредит, банк, в первую очередь, беспокоится о своей финансовой безопасности. Ни для кого не секрет, что уровень невозврата кредитов у украинских финучреждений довольно высок – по итогам 2007 года проблемная задолженность банков Киевского региона составила 704 млн. грн. Поэтому банкиры предпочитают всеми возможными способами перепроверить кредитоспособность будущего заемщика, и если она вызывает подозрение – отказать в выдаче займа.

Кредит на все

Очень многие украинские кредитные учреждения в борьбе за долю рынка и клиентов заявляют, что дадут кредит абсолютно на все. Впрочем, это не совсем так – для получения займа придется все-таки соответствовать некоторым требованиям банка. Практически всегда необходимо заполнить анкету, ответив на несколько достаточно простых вопросов: возраст, источники доходов, место жительства и работы.

Безусловно, любой коммерческий банк может отказать клиенту в выдаче кредита и причины могут быть совершенно разными. Вопросы, задаваемые банком при принятии решения о возможности кредитования того или иного клиента, связаны, в основном, с необходимостью выяснения реальной способности заёмщика обслуживать кредит.

«Как правило, такие вопросы носят общий характер, например, адрес проживания клиента, его контактные данные, семейное положение и т.п. Кроме того, в ряде финучреждений существует практика: чем больше клиент предоставит документов и справок, свидетельствующих о его кредитоспособности, тем меньшими окажутся его расходы по кредиту», – рассказал Александр Белоусов, начальник ОПЕРУ Дельта Банка.

Но даже, если клиент считает себя вполне кредитоспособным, ему могут отказать в выдаче займа, если он не прошел процедуру скоринга. Скоринг – это метод оценки платежеспособности заемщика, построенный на базе математической модели и системы вопросов-ответов. Банки стали внедрять его совсем недавно – когда стало очевидно, что они не могут рассмотреть все кредитные заявки на кредитном комитете.

Главная претензия банка может возникнуть к доходам потенциального заемщика – как официальным, так и неофициальным. Для подтверждения первых потребуется справка с места работы, а во втором случае доказательством может служить справка в свободной форме о реальном доходе заемщика с места работы. Впрочем, банк может отказать в кредите и по другим причинам – например, из-за отсутствия высшего образования или непрестижной профессии.

Бесцелевые кредиты

Больше всего подозрений у банков вызывают бесцелевые кредиты, для которых не нужно указание того, на что будут использованы деньги. При этом такие займы, как правило, дороже обычных, а, кроме того, имеют ограничения по максимальной сумме кредита – в основном до 50 тыс. грн. Например, в банке Ренессанс Капитал «Кредит на все» предоставляется на срок от 1 года до 3 лет на сумму от 1 тыс. до 25 тыс. грн. При этом заемщику нужно быть старше 21 года, иметь месячный доход от 500 грн. и проработать на последнем месте работы от 3 месяцев.

Беззалоговый бесцелевой кредит на 5-25 тыс. грн. можно получить и в ОТП банке. Ставка по такому кредиту составляет 3% в месяц. Впрочем, придется заплатить и за дополнительные услуги: единоразовая плата за расчетно-кассовое обслуживание (которая может быть включена в тело кредита) – 15% от суммы кредита; обязательная плата за проверку информации, которую клиент представляет банку – 600 грн. Стоит отметить, что вторая комиссия оплачивается в момент подачи заявления на кредит, и в случае отказа заплатить эту сумму заявка просто не будет рассматриваться банком. Если же проверенная информации показалась банку неудовлетворительной, то комиссия не возвращается клиенту. Эффективная ставка при условии получения кредита на 2 года – 62,50% годовых.

Кредит на различные цели можно получить в VAB Банке, однако для этого нужно работать на последнем месте не менее 12 месяцев. Процентная ставка на кредит от 2,5 тыс. грн. до 15 тыс. грн. составляет 24% годовых. За безналичное зачисление на текущий счет средств VAB Банк удерживает комиссию в размере 10%. Эффективная ставка при условии получения кредита на 2 года – 33,60% годовых.

Подобный кредит предлагает и Банк Европейский – «Наличные по-европейски». Залог в данном случае не требуется, отслеживание использования средств не будет, досрочное расторжение договора возможно без штрафных санкций. Процентная ставка – 2% в месяц, начисляется на остаток задолженности по кредиту, ежемесячная комиссия – 2% от суммы кредита. Эффективная ставка при сроке 1 год – 68,31%.

На что кредит не дадут

Однако даже небольшие суммы банки не всегда готовы давать в кредит. По словам банкиров, больше всего невозвратов – по кредитам на мобильные телефоны. В большинстве банков невозможно получить кредит и на покупку одежды, обуви, антиквариата и книг. Хотя стоит отметить, что в последнее время начали появляться столики с представителями банков, готовых дать кредит даже в продуктовом магазине, в частности это Дельта Банк, БТА Банк, Родовид Банк и Альфа-Банк. То есть получить займ на продукты питания уже становится возможным – в данном случае клиенту оформляется кредитная карточка. Кроме того, не все предметы могут выступить в качестве залога, поэтому кредитные учреждения часто отказывают в займе на встроенную мебель. Ведь в случае неуплаты кредита ее невозможно изъять у заемщика.

Банки не всегда дают даже целевые кредиты. Например, банк не всегда выдаст кредит на покупку жилья, строительство которого еще не началось. Объяснение все то же – кредит в этом случае не обеспечен никаким залогом, что вызывает особые подозрения у банкиров после аферы с «Элита-Центром». Исключением чаще всего бывает строительство жилья, которое сам банк ведет совместно с партнером-застройщиком.

Кроме того, покупаемое жилье должно соответствовать ряду других требований: дом не должен стоять в плане под снос или относиться к ветхому жилью. Квартира должна быть пригодна для проживания и использоваться по назначению. Также на момент заключения договора купли-продажи квартиры и в течение срока действия кредитного договора в квартире не должно быть несанкционированных перепланировок.

Далеко не все кредитные учреждения готовы предоставлять кредиты на подержанные автомобили. Банкиры объясняют это тем, что в данном случае достаточно сложно реально оценить стоимость авто, которое должно выступить в качестве залога. Любопытно, что не всегда банк захочет дать кредит на покупку автомобиля, который будет использоваться в качестве такси из-за высокого уровня износа таких машин.

В случае если банк все-таки не выдал кредит, а деньги очень нужны, можно обратиться в кредитный союз. Однако стоит помнить, что там процентные ставки в среднем будут выше на 5-10% годовых.

Елена Губарь, «Простобанк Консалтинг»