«Автогражданка»: тарифы страх потеряли

Страховщики хотят переложить свои проблемы на плечи автолюбителей. Подняв тарифы, в основном, по «автогражданке», страховые компании компенсируют рост выплат по полисам, нестабильность курса валют и мошенничество. 

По состоянию на 1 июля 2009 г. в Украине были зарегистрированы 473 страховые компании. При этом рынок остается сильно фрагментированным. По итогам I полугодия на первые по объему деятельности 10 страховых компаний пришлось 50% рынка, а к концу года, согласно прогнозам, этот показатель возрастет до 60% общего объема собранных премий. Общий объем активов украинских СК на 30 июня составлял почти 42 млрд. грн., резервы за I полугодие – 9,5 млрд. грн.

В І квартале 18 украинских страховых компаний получили убыток. Например, две СК – «Финансовые традиции» и «Галактика» – уже лишили лицензии по причине отсутствия ресурсов для выполнения своих обязательств. Кстати, вторая компания по итогам прошлого года занимала 22-место в рейтинге Insurance TOP и продала около 63 тыс. полисов.

Весьма неустойчиво положение и других страховщиков. В Госфинуслуг уверяют, что в ближайшее время лицензий могут лишиться еще несколько крупных компаний. Во избежание опасности многие ищут дополнительную или альтернативную поддержку – СК «Вексель» ведет переговоры с зарубежными портфельными инвесторами, «Эталон» уже сменила собственников, «Allianz Украина» практически перешла на страховки только для авто VIP-класса. В целом, многие СК возлагают большие надежды на поднятие тарифов.

По словам экспертов, в этом году спрос на авиационное страхование вырос на 100% к АППГ, на добровольное медицинское страхование – на 10%. При этом снизился сбор платежей по страхованию от огневых рисков и КАСКО. Подорожание последнего стало «первой ласточкой». На данный момент большая часть СК либо уже поменяла, либо находится в процессе повышения тарифов на данный вид услуг. В целом по рынку средние тарифы по этому виду страхования цены поднялись на 10-20%. Теперь автолюбителям надо готовиться к подорожанию стоимости обязательного автострахования.

Напомним, что о необходимости повышений представители страховых компаний говорили давно, но теперь становится ясно – без него не обойтись. Правда, на сколько подорожают полисы, пока не ясно. Согласно предварительным расчетам Украинской федерации страхования (УФС), базовый тариф ОСАГО увеличится не более чем на 5%, а вот коэффициенты могут повыситься до 50%. Прежде всего, рост коснется водителей легковых автомобилей в крупных городах, на долю которых приходится наибольшее число совершенных за последнее время аварий. В целом, по подсчетам специалистов Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ), стоимость полисов нужно поднять на 10-12%, тогда как еще полгода назад некоторые страховщики вполне вероятным называли 50%-ное удорожание «автогражданки».

До сих пор в Украине автострахование сводилось к трем программам: страхование от несчастных случаев, КАСКО и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Причем, именно последний сегмент является системообразующим для всего классического страхования. Однако в нашей стране его доля составляет около 10%, тогда как в развитых странах превышает 25 %.

Эксперты видят затруднения в реализации потенциала рынка в низких тарифах и неверно подсчитанных лимитах ответственности. Сегодня последние составляют 25,5 тыс. грн., если пострадало имущество, и 51 тыс. грн. – при возмещении вреда жизни и здоровью. Хотя, в силу девальвации гривны и роста цен на ремонтные услуги, они часто не покрывают реальные расходы.

В МТСБУ уже работают над тем, чтобы пересмотреть лимиты, что также повлияет на стоимость полисов ОСАГО. В то же время ждать внезапного скачка цен на ОСАГО не стоит: по словам страховщиков, пока новые тарифы вступят в силу, их потребуется утвердить в нескольких инстанциях, что займет около четырех месяцев. Поэтому специалисты советуют автовладельцам, желающим сэкономить, приобретать полисы ОСАГО до нового года.

К тому же клиентов явно поубавилось, ведь у главных «поставщиков» – автодилеров и банков – возможности способствовать продажам полисов значительно уменьшились. По данным Украинской федерации страхования, в I кв. 2009 г. объемы собираемых премий снизились на 21%, а уровень выплат возрос с 43% в I кв. 2008 г. до 60% в I кв. 2009 г.

Согласно подсчетам ГАИ, в 2009 г. средняя стоимость ДТП – 8 тыс. грн. (рост на 60% к АППГ). Тем более за I полугодие их количество снизилось на четверть. Казалось бы, при этом суммы выплат страховых компаний должны также уменьшиться. Но на их рост повлияли прошлогодние ставки, несоизмеримые с повышением цен на запчасти, курсовая нестабильность и услуги СТО.

Сейчас на плаву держатся те СК, которые успели обеспечить себя качественными активами. Да и те в таком режиме вряд ли протянут долго, поэтому страховщики продолжают разрабатывать новые антикризисные стратегии, при этом нередко прибегая к старым (увы, печально знакомым многим клиентам) схемам по избежанию выплат. Но если раньше их чаще всего просто затягивали, то теперь это делается достаточно открыто, под предлогом пересмотра политики автострахования. Например, все большую популярность приобретает прописанный в договоре пункт об уменьшенной сумме возмещения, либо полном отказе от выплат в случае грубого нарушения водителем правил.

Однако к различным уловкам прибегают не только страховые компании, но и их клиенты. Страховщики констатируют 30% рост с начала года мошенничества по автострахованию. Наиболее распространенные варианты попыток обмана – незначительное повреждение имущества, связанное с потерей товарного вида, инсценировка угона, поджег, а также инсценировка ДТП, при котором нет второй стороны, т.е. в случаях, когда транспортное средство получило повреждение без участия другого автомобиля. Зафиксированы также случаи, когда пытались получить возмещение, застраховав уже поврежденную машину, а затем инсценировав ДТП. Средняя сумма, которую пытаются получить страховые мошенники, по экспертным данным, сегодня составляет порядка 80 тыс. грн. Хотя по оценкам специалистов, 9 из 10 попыток мошенничества совершаются дилетантами, у некоторых это все же получается, что также способствует увеличению выплат.

Вместе с тем усиливается тенденция, когда акционеры проблемных СК при неудачных попытках продать свой бизнес прибегают к банальному выводу активов из компаний, в т.ч. за счет создания новых. Только за период кризиса в Украине появилось 14 новых СК.

Анастасия Дашинская, UGMK