Как зимой выбить деньги по КАСКО

По статистике, зимой водители в шесть раз чаще попадают в аварии. В это время заметно увеличивается и количество обращений за выплатами по КАСКО. Потому страховщики находят все новые и новые способы законно уклониться от выплат. Чтобы не ремонтировать авто за свой счет, эксперты советуют внимательно читать договор со страховой компанией и не бояться подавать иск в суд.

Резиновый вопрос

По наблюдениям страховщиков, основными рисками при страховании КАСКО в зимние месяцы являются ДТП из-за скользких дорог и различных стихийных явлений. «Количество аварий и столкновений увеличивается из-за гололеда, налипания снега, — констатирует начальник управления урегулирования убытков в автострахование АСК «ИНГО Украина» Александр Руликовский.

— Кроме того, водители не всегда придерживаются правил безопасного вождения, не учитывают особенности дорожного покрытия, скоростного режима, не соблюдают дистанцию между движущимся транспортом. Однако настоящая халатность автовладельца проявляется в несоответствии технического состояния авто погодным условиям».

Банки будут выдавать больше кредитов

Это самая распространенная среди страховых компаний причина отказа в выплате по КАСКО. «Специфика условий страхования зимой заключается в повышенном внимании к техническому состоянию застрахованного автомобиля, — поясняет замдиректора департамента андеррайтинга и методологии СК «Добробут» Сергей Кабанов.

— В договоре страхования прописана обязанность страхователя — подготовить автомобиль к эксплуатации в зимний период: залить незамерзающие жидкости, заменить «летнюю» резину на «зимнюю». Если к повреждению застрахованного автомобиля привело невыполнение этих требований договора, страховая компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения или существенно его уменьшить».

Эксперты советуют водителям обратить внимание на этот нюанс еще при подписании договора или хотя бы до того, как с вами случится неприятность. К примеру, «переобуть» авто требуют абсолютно все страховые компании, но условия при этом разные. Некоторые страховщики отдельным пунктом договора устанавливают период езды на зимней резине (с 15 ноября по 15 марта либо с 15 октября по 15 апреля), а некоторые — погодные явления. «Оспорить отказ страховой компании в выплате возмещения можно только во втором случае, — комментирует независимый юридический консультант Андрей Головня. — Если смена шин в договоре «привязана» к снегопаду, а в день аварии была плюсовая температура, в суде у страхователя есть шанс дело выиграть».

Свободное падение

Выбор правильных шин для авто — не единственная сезонная проблема водителей. «Второй актуальный риск зимнего КАСКО, на который следует обратить внимание клиентов при заключении договоров страхования, — повреждение автомобиля вследствие падения разных предметов, — акцентирует Руликовский. — Чаще всего это сосульки и наледи, которые повреждают машину на парковке возле дома». Если страховая компания не хочет возмещать повреждения от падения сосульки, придется судиться за компенсацию ущерба с ЖЭКом — он ответственный за содержание домов. Впрочем, причиной вмятин на авто может стать не только халатность коммунальных служб.

Зимой во время езды из-под колес часто вылетают замерзшие комья снега. Эксперты предупреждают: такие случаи не стандартны и изначально могут быть не внесены в договор страхования. «Чаще всего падение или попадание предметов страховые компании относят к такому риску, как стихийные бедствия, — поясняет Головня. — Очень малое число компаний выделяют такие события в отдельный риск с конкретным описанием пошаговой схемы его фиксации, необходимой для выплаты страхового возмещения. Поэтому с наступлением такого события многие автовладельцы сталкиваются с тем, что его необходимо доказать. А как доказать — четко не понимают сами страховщики».

Что в Украине подорожает в 2012 году

По словам специалистов, например, падение сосульки страховые компании могут отнести к некачественной работе коммунальщиков, а снег, сброшенный на авто во время чистки крыши дома — это «противоправные действия третьих лиц». Гололед на дороге, в принципе, относится к стихийным бедствиям напрямую.

Вот только повреждение машины из-за этого самого гололеда еще нужно будет доказать страховщику. Это наиболее проблематично, если во время движения по трассе или за городом машину просто занесло на льду и «швырнуло» на отбойник или дерево. Иногда страховщики даже требуют справку из ближайшего отделения Гидрометцентра о том, что в этом районе был гололед на дорогах.

Хотя такие отговорки и придирки к деталям чаще всего используют те компании, которые вообще не очень охотно выплачивают компенсации по страховым случаям. Поэтому у юристов совет один — не экономить на КАСКО: «Лучше всего выбирать программы, комплексно покрывающие шесть основных рисков: дорожно-транспортное происшествие (ДТП), противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ), пожар, нападение животных, падение предметов, стихийное бедствие», — резюмирует Головня. По дешевому КАСКО не только трудно получить возмещение, оно еще и включает в себя минимальный набор наиболее типичных рисков.

Нестраховые случаи

В зимний период у автовладельцев появляются специфические риски, против которых бессильна любая, даже самая лучшая страховка. К примеру, царапины на бампере, которые возникают из-за трения автомобиля о смерзшийся снег. Многие водители вспоминают такую беду, как изменение цвета автомобиля из-за воздействия химических реагентов, которыми обрабатывают дороги в гололед. Ведь перекраска авто влетает в копеечку владельцу. «Потеря товарного вида автомобиля из-за контакта с настом или реагентами, которыми посыпают асфальт дорожные службы, не является риском по договору КАСКО, — говорит Кабанов. — Это скорее финансовый риск, и его можно застраховать отдельным договором».

Как украинцы зарабатывают на невнимательности страховых компаний

Кстати, от многих рисков страховщики в буквальном смысле слова открещиваются, заблаговременно внося их в исключения из страховых событий. Этот раздел договора страхователю стоит прочесть особенно внимательно. «Нужно знать, что в список таких исключений могут входить не только очевидные для каждого водителя вещи, — напоминает Руликовский. — Наряду с управлением авто в нетрезвом состоянии, основанием для отказа в выплате возмещения во многих компаниях является так называемый гидроудар. Это повреждение работающего двигателя в результате попадания в него воды». Но такая ситуация типична скорее для осени или неожиданной оттепели, когда приходится преодолевать глубокие лужи и есть вероятность зачерпнуть воды.

Очевидно, что тонкости покрытия «зимних» рисков у каждой компании свои. Поэтому все эксперты страхового рынка сходятся в одном: процедура урегулирования страховых событий начинается еще на этапе заключения договора. «Чтобы избежать проблем в будущем, нужно запомнить две вещи, — рекомендует Головня. — Во-первых, необходимо правильно выбрать страховщика, предварительно оценив его финансовое состояние и репутацию на рынке. Во-вторых, нужно внимательно изучить правила страхования и условия договора желательно до момента его заключения».

Автор: Алина Полищук, Известия-Укриана