Пластиковые деньги. «Деньги» и «карты» всегда хорошо рифмовались…

…Примерно как «соль» и «перец», «страсти» и «мордасти» — чтобы не сказать про «любовь» и «кровь». Но реалии слегка изменились. Если спросить нынешних детишек, что значит «поставить все на карту», они начинают жаловаться, что у мамы в кошельке вечно нет денег, а есть только кредитные карточки (на них-то, видно, и поставлены все деньги). А за чипсы, мороженое, надутые гелием шарики и билеты на карусели невозможно заплатить карточкой, и поэтому взрослые на эти вещи иногда скупятся. Эх, сравнить этот убогий консьюмеристский лепет с трагедией голодных детей чиновника Мармеладова!

Никто, впрочем, не сказал, что в ХХI веке нет запойных игроков, — наоборот, игровая индустрия процветает, развивается и множится своими разнообразными формами. Впрочем, игроков отчаянных стало, по ощущению, меньше. Большинство предпочитают не слишком высокие риски (спекуляции на курсах мировых валют в интернете, что это вообще — игра или обыкновенный бизнес?). Традиционное посещение казино рассматривают не как источник вероятного (слишком уж, на самом деле, маловероятного) обогащения, а скорее как обычное развлечение, способ провести время. Запланированный проигрыш — нормальная плата за адреналин.

Как ни странно, элементарное пользование кредитными карточками тоже напрямую связано с адреналином. Причем происходит постепенное «подсаживание» на это дело — до смешного похоже на то, как это бывает с азартными играми. Первый период отношений с банковскими картами можно считать любительским. Осторожное изучение правил (речь не о прирожденных авантюристах, а о среднестатистических вариантах). Пользуются не кредитной картой, а дебетовой. Предложение банковского менеджера заполнить анкету и получить кредитную воспринимается не без подозрения: заманят и ограбят.

По мере уверенного вхождения в нашу жизнь пластиковых и кредитных карт, все больше наших сограждан сталкиваются со всевозможными проблемами при их использовании. В том числе — и с противоправными деяниями. Так, в конце 2007 года один мой давний приятель был в командировке в Польше. Перед вылетом из Варшавы в Киев он решил снять деньги с карты в банкомате, чтобы в аэропорту не расплачиваться за какую-нибудь бутылку колы «пластиком». И только в столице нашей родины он обнаружил, что вместо тысячи евро на кредитке остались копейки. Он, благо в свое время лет 5 отработал в банке, тут же заблокировал карту, но деньги ему удалось вернуть весьма не скоро.

Как выяснилось позже, мошенники «зарядили» варшавский банкомат считывающим устройством, получили данные пластика моего знакомого, изготовили фальшивую карту, используя «болванку», и сняли средства. Вернувшись в Украину, мой товарищ отправился в обслуживающий его украинский банк, написал заявление, в котором тщательно изложил все, что случилось, и указал на «чужие» транзакции. Он представил не только все полученные за время командировки чеки, но и авиабилет, загранпаспорт с отметками пограничных служб, подтверждавших, что в то время, когда карта обнулялась, ее владелец летел из Варшавы в Киев, то есть никак не мог находиться на месте совершения операции.

Факт неправомерного использования его пластика банк признал примерно через месяц. А вот получить деньги моему приятелю удалось буквально в конце минувшего года, то есть только через 11 месяцев: кредитная организация тянула с возмещением средств, так как, в свою очередь, ждала выплат от страховой компании. Неприятно, однако.

Вообще же от «чужих» транзакций страдают, прежде всего, держатели карт — убытки кредитных организаций, связанные с возвратом средств по «ложным» транзакциям, очень незначительны. Банки проводят сотни тысяч операций в месяц. И менее 1% из них — мошеннические, оспариваемые клиентами. В целом, шансы вернуть потерянные деньги не так уж велики, так как банки часто признают операции мошенническими, но утверждают, что деньги обратно вы получите только после того, как преступники будут задержаны. Как вы догадались, задерживают подобных злоумышленников нечасто и не быстро.

Чтобы оспорить «чужую» транзакцию, нужно в офисе банка написать заявление, указав дату совершения «липовой» операции, ее номер в платежной системе, название магазина или код терминала, в котором было совершено злодеяние. Все эти данные есть в выписке по счету, предоставляемой банком. Получив заявление, кредитная организация начинает расследование. При этом, иногда вдруг выясняется, что клиент, скажем, был пьян и забыл о некоторых совершенных им операциях! А что — жизнь есть жизнь, с кем не бывает?

Кстати, необоснованное оспаривание транзакций грозит штрафом. Если же клиенту удастся убедить банк, что он «чист», а по карте совершались «чужие» транзакции, средства вернут. Но ждать их придется от полутора месяцев до года. За это время, в частности, юристы платежной системы решают, кто должен возмещать ущерб — банк-эквайер, обслуживший мошенников, или банк-эмитент, выпустивший карту. Эквайер отвечает, если в «его» магазине прошла неправомерная операция — при этом подпись на чеке явно поддельная. В остальных случаях по правилам платежных систем ответственность несет эмитент.

Понятно, что везет не всем — если же вы не являетесь «приближенным» к руководству банка клиентом, процесс опротестования операций может проходить намного более болезненно. Кстати очень важно своевременно заблокировать пластиковую карточку — из любого договора между банком и клиентом видно, что банк при утере карты не несет ответственность за операции, совершенные до блокировки. Многие кредитные организации снимают с себя ответственность за транзакции по украденному пластику до того момента, как клиент ее заблокирует. В принципе, за все операции, связанные с использованием карты, должен отвечать клиент. В принципе это объяснимо — если вы вовремя не информируете банк, не ждите возмещения ущерба. Почему банк должен отвечать за халатность клиента? Так ведь и бизнес встанет.

А если же кто-то узнал пин-код вашей карты и снял с нее деньги, про возмещение можно сразу забыть. Известно, что, прежде всего, каждый держатель карты должен знать, что свою карту он должен беречь как зеницу ока, держать в тайне пин-код и другие данные. Но зачастую этих самых простых мер бывает не достаточно. Наиболее распространенный способ завладения и проведения несанкционированных операций с чужими картами — это добыча реквизитов карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах.

Копию карты при этом делать необязательно. Следующий способ — это копирование кредиток с помощью специальных программно-аппаратных средств, находясь в сговоре с работниками магазина. В Украине данный способ пока наименее распространен, так как у нас существует много нюансов. Например, проверяют документы на подлинность держателя карты, сверяют подписи, бывает — звонят в банк, выдавший карту (банк-эмитент). Еще один тоже пока еще очень редкий подход — сговор со служащими банка. Люди, работающие в банках, могут предоставить (скорее — просто продать) необходимую информацию кардерам (лицам, которые осуществляют мошенничество с пластиковыми карточками). И от этого, увы, никто не застрахован.

Петр Сквозняков, Простобанк Консалтинг