Наши банкиры поощряют мошенников, а шулеры играют по-крупному

Не желая тратиться на более продвинутый «пластик», финансисты ставят своих клиентов под удар карточных жуликов. Устав от постоянных жалоб банковских клиентов, подвергшихся атаке карточных мошенников, Нацбанк призвал подопечных ускорить переход на чиповые карты. По данным ведомства, в прошлом году количество мошеннических операций с пластиковыми картами уменьшилось вдвое, однако сумма, которую жуликам удалось увести со счетов, возросла на 3% — до 1,235 млн. грн.

В НБУ констатируют, что свыше 97,7% убытков банков связано с использованием платежных карт международных платежных систем (VISA и MasterCard), и лишь 2,3% — это карты внутрибанковских платежных систем. Иными словами, банки несут убытки от мошенничества в основном по операциям с платежными картами с магнитными полосами. Тем не менее, несмотря на призывы регулятора, банкиры не торопятся осваивать новые технологии. По их подсчетам, выпуск чип-карт обходится слишком дорого, да и покончить с мошенничеством поможет едва ли.

Основные способы жульничества

По размеру убытков первенство держит такой вид мошенничества, как скиминг (копирование данных с магнитной полосы реальной карты. — Ред.), а по частоте возникновения наиболее распространенными остаются операции по снятию наличных по утерянным или украденным платежным картам. При этом финансисты привычно пеняют на халатность граждан. Те зачастую хранят карты вместе с пин-конвертами либо записывают пин-код на самой карте, чем невольно облегчают задачу жуликов.

Все больших оборотов набирает такой вид жульничества, как фишинг (интернет-мошенничество). Чтобы выудить у обывателей информацию о карте, злоумышленники идут на всевозможные ухищрения. Например, размещают на сайтах информацию о том, что их посетители получают крупный денежный приз или предлагают выгодную работу, сулящую баснословные заработки. Нередко мошенники работают под видом интернет-торговцев. Они получают сведения о картах клиентов, заходящих к ним в «магазин», а затем используют их для расчетов в Интернете. «Еще один метод фишинга — обзвоны. Преступники звонят человеку и, представившись сотрудниками банка, просят предоставить сведения о карте клиента. Мотивом для такой просьбы может служить сбой в базе либо кредитная задолженность, которая якобы числится за человеком. Тот, растерявшись, сообщает все сведения, необходимые мошенникам», — рассказывает Евгений Скорин. Один из самых громких скандалов, связанных с фишингом, разразился всего несколько месяцев назад и был связан с одной из крупнейших платежных систем в Украине Portmone.com. Злоумышленники под разными предлогами выуживали у пользователей сведения о платежных картах, после чего опустошали их счета.

ШУЛЕРЫ ИГРАЮТ ПО-КРУПНОМУ

По подсчетам самих финансистов, в наибольшей степени нападкам злоумышленников подвержены карты элитного класса. «По количеству мошеннических операций лидируют VISA Gold (46%) и VISA Electron (50%). Что касается пропавших сумм, то на VISA GOLD приходится порядка 57%, VISA Electron — 30%», — рассказывает начальник управления разработки и развития карточных продуктов VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. На сегодняшний день смарт-карты составляют лишь около 5% от общего объема эмиссии пластиковых карт.

Количество эмитированных карт сегодня уже превысило 44 млн. шт., при этом чиповых карт выпущено всего 2,5 млн. шт.», — сообщил в интервью «k:» исполнительный директор НБУ по вопросам платежных систем Виктор Кравец. Причину такой медлительности в ведомстве поясняют жадностью финансистов. «Переход на чипы требует больших расходов. Сегодняшние убытки от мошенничества для банков — мелочь, незначительные суммы в сравнении с размером их доходов. Поэтому банки предпочитают молча «проглотить» мелкие убытки, нежели ввязываться в крупные траты», — констатирует Кравец.

Финансисты не отрицают, что «карточный» хай-тек действительно требует немало затрат. «Основная проблема, с которой сталкиваются банки, — это «денежный вопрос». Так, себестоимость чиповой карты в четыре-пять раз выше, чем карт с магнитной полосой. Но банкам необходимо не только закупить пластик с чипом, но и провести ряд мероприятий, связанных с проведением сертификации в международных платежных системах, модернизацией программного обеспечения и терминалов и т.д., что потребует значительных материальных затрат», — сетует начальник управления платежных карт Первого Инвестиционного банка Сергей Трегубов.

К тому же банкиры считают, что меры, уже предпринятые ими, дают неплохой результат. «У нас внедрен круглосуточный мониторинг пластиковых карт. Идет постоянная обработка отчетов процессингового центра, анализируются данные по количеству операций за день, снятым суммам, интернет-трансакциям и т.д. В случае подозрения на мошенничество мы либо дозваниваемся к клиенту, либо блокируем его карту», — рассказывает специалист отдела эмиссии, мониторинга и контроля операций с платежными картами Управления технологий платежных карт ОАО «Родовид Банк» Артем Наборозняк.

Пытаясь минимизировать потери от мошеннических операций, банки вводят авторизационные лимиты по количеству и суммам операций по платежным картам и подключают клиентов к системе SMS-сообщений. Клиент получает уведомление сразу же, как только деньги ушли со счета. И если транзакция была незаконной, он может сообщить об этом банку или самостоятельно блокировать карту. Чтобы поймать жуликов на горячем, финансисты также оборудуют банкоматы дополнительными камерами видеонаблюдения. Тем не менее свести объемы мошенничества до нуля им пока не удается.

«В среднем, карточные мошенники «забирают» от 0,06% от оборота по картам в год», — рассказывает Сергей Трегубов. Некоторые банкиры считают, что этот показатель гораздо выше — около 0,5%. Но и это уже прогресс. Еще три-четыре года назад эксперты оценивали потери от мошенничества в 1% от оборота по картам. Рост сумм убытков финансисты связывают с растущим благосостоянием граждан. Остатки на счетах украинцев непрерывно растут. А значит, получая доступ к карточным счетам, злоумышленники могут сорвать немалый куш.

ПОЛУМЕРА НЕ ПОМОЖЕТ

Банкиры признают, что переход на смарт-карты мог бы стать достаточно эффективной мерой в борьбе с «карточными шулерами». «Это связано прежде всего с высокой защитой чиповых карт от подделки, взлома и несанкционированного доступа к информации (и, соответственно, от мошеннических операций. Уровень мошеннических трансакций с чиповыми картами на порядок ниже аналогичного показателя для карт с магнитной полосой. Об этом свидетельствуют и цифры: около 97–98% мошенничества совершаются с платежными картами с магнитной полосой», — говорит Трегубов.

Тем не менее финансисты отнюдь не считают, что чиповые карты могут стать панацеей.

Во-первых, помимо увеличения эмиссии смарт-карт банкам необходимо наладить инфраструктуру. А это вопрос не ближайшего времени. «Чиповые карты значительно сокращают количество мошеннических операций, но только в случаях, когда и у торговцев, и в банкоматах используется чиповая технология. В то же время в Украине большинство POS-терминалов еще не снимает информацию с чипа. Результат по сокращению мошенничества мы получим только тогда, когда вся система перейдет на чиповую технологию. Это может произойти только лет через пять», — полагает Марек Говорка, советник председателя совета директоров по развитию бизнеса Дельта Банка.

Во-вторых, смарт-карты не в силах справиться с интернет-мошенниками. А потому, по прогнозам экспертов, лидером по темпам незаконных транзакций будет оставаться жульничество в сети. «При увеличении объема операций в Интернете убытки от мошенничества с платежными картами будут расти. Ведь для интернет-расчетов нет разницы, какой картой вы рассчитываетесь — чиповой или магнитной», — утверждает Елена Соболева-Терещенко.

«Чиповая карта защищает от таких видов мошенничества, как кража данных с магнитной полосы и создание подделок (так называемый белый «пластик»). Но такие карты (если по ним разрешены операции в Интернете), ничем не лучше обычных», — констатирует главный экономист отдела розничных карточных и необеспеченных кредитных продуктов Укргазбанка Евгений Скорина.

Татьяна Очимовская, Комментарии