Для кого КАСКО дороже? Экспертиза

Страховщики определили категории клиентов, для которых оформление КАСКО будет стоить дороже. Теперь для неопытных водителей и владельцев относительно недорогих массовых иномарок, в особенности китайского производства, применяются повышенные тарифы.

Отсев по сортам

Вчера страховые компании активно продавали полисы КАСКО для кредитных авто. Сегодня, подсчитав финансовый результат по этому сегменту, многие участники рынка сочли портфель авто-КАСКО убыточным. Теперь страховому бизнесу приходится проводить работу над ошибками и пересматривать свою ценовую политику. Одних водителей сейчас готовы застраховать только по наивысшему тарифу, другим, напротив, предоставляют скидки и бонусы, а третьим и вовсе отказывают в услугах. «Многие страховые компании в настоящее время нацелились на «очищение» портфеля, — говорит исполнительный директор компании maanimo.com Наталья Шталтовная. — Стремясь понизить свои риски, они поощряют тех клиентов, которые в течение прошлого года не принесли их компаниям убытки. В то же время страховщики стараются минимизировать количество полисов, проданных молодым, неопытным водителям, которые имеют особенно высокие шансы попасть в ДТП. Основным инструментом для привлечения первых и избавления от вторых и является тариф».

Задумавшись о финансовом результате, страховые компании начали повышать стоимость КАСКО. Но не для всех водителей одинаково. Взяв на вооружение собственный опыт и принципы работы зарубежных коллег, украинские страховщики «отсортировали» потребителей КАСКО, то есть сегментировали своих клиентов. «Компании, которые проанализировали свой страховой портфель, подняли тарифы именно на самые убыточные сегменты, — объясняет заместитель председателя правления ЗАО «СК «Украинская страховая группа» Алексей Румянцев. — Те категории водителей, которые в предыдущие годы нанесли страховщикам наивысший ущерб, теперь будут платить больше».

Убыточные марки

Каждый, кто желает приобрести полис КАСКО, в первую очередь обращает внимание на страховой тариф. Это рассчитанный по некой формуле процент от страховой суммы (оценочной стоимости автомобиля). Казалось бы, чем дороже машина, тем больше придется выложить за страховку. Отчасти это заключение верно. Но для более дорогих авто страховщики часто применяют меньшие тарифы, чем для бюджетных марок, широко распространенных на рынке. «Автомобили стоимостью от $10 тыс. до $25 тыс. являются для страховых компаний наиболее убыточными, — говорит директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин. — Поэтому многие участники рынка сегодня отказались от этого сегмента и страхуют машины, цена которых составляет не менее $40 тыс.»

Нередко тарифы для двух железных коней с одинаковым пробегом и вполне сопоставимой ценой могут существенно отличаться. Ведь в некоторых страховых компаниях марки автомобилей делят на более или менее убыточные, вне зависимости от их стоимости. «Начиная с октября 2008 года в нашей компании главным критерием при определении размера тарифа стала именно марка автомобиля, а не его стоимость, — говорит главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии ОАО «Страховая компания «Универсальная» Сергей Паламарчук. — К подобной сегментации портфеля нас побудили два основных фактора. Во-первых, затраты на ремонт автомобилей разных марок существенно отличаются, даже если машины входят в одну ценовую категорию. Во-вторых, мы учитываем различную вероятность повреждения и уровень безопасности. Ведь автомобили разных марок, при одинаковой силе удара в момент ДТП, получают различную степень повреждений. А это в свою очередь влияет на стоимость ремонта». В рамках этой новой тенденции в СК «Универсальная» к наиболее «дорогому» сегменту отнесли бюджетные машины китайского и иранского производства. Тарифы для таких авто повысили до 20%. «Данный шаг вызван в первую очередь относительно дорогим ремонтом этих автомобилей и невысоким качеством кузова, что влияет на степень повреждения при ДТП», — комментирует решение компании Сергей Паламарчук.

Но по наивысшему тарифу будет застрахован не только скромный эконом-класс из поднебесной империи. Эксклюзивные автомобили, которые ремонтируются за пределами Украины, также попали в самый дорогой сегмент. Если, по словам Сергея Паламарчука, такой автомобиль «упаковывается» и вывозится за границу для ремонта, размер страхового возмещения существенно возрастает. В страховой компании «Провидна» изменение тарифов в сторону увеличения затронуло все основные легковые иномарки, которые импортируются в Украину или собираются на отечественных предприятиях. «Именно в этом сегменте портфеля наблюдается увеличение, как частоты, так и тяжести убытков, — говорит начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна» Юрий Фидасюк. — При этом применение специальных тарифов для отдельных категорий автомобилей позволило нам более качественно проводить селекцию рисков».

Самые высокие базовые тарифы по КАСКО в «Провидной» установили для всех японских марок, а также для основных автомобилей премиум-класса (BMW, ALFA ROMEO, CADILLAC и т.п.). При этом изменения не затронули все внедорожники и легковые автомобили марок государств СНГ, для которых на данный момент установлены самые низкие базовые тарифы. А юридическим лицам полис авто-КАСКО в СК «Провидна» обойдется даже дешевле, чем раньше. По словам Юрия Фидасюка основанием для снижения тарифов для этой категории клиентов послужили низкие показатели убыточности данного сегмента портфеля.

Для тех, кому за тридцать

Зоной повышенного внимания для страховщиков становятся не только марка автомобиля, но и возраст водителя, а также его стаж за рулем. Во всем мире наиболее «опасными» участниками дорожного движения являются молодые люди. «Это водители младше 25 лет, — говорит Алексей Румянцев. — В разных странах возрастной рубеж этой наиболее рисковой категории водителей может отличаться, но, как правило, 30-летний барьер становится своего рода успокаивающим фактором для страховых компаний».

В целом, дожив до средних лет, мужчины и женщины водят автомобиль менее агрессивно, и соответственно, имеют куда меньший риск аварийности. Но отсутствие опыта за рулем настораживает страховщиков ничуть не меньше, чем «нежный возраст». Ведь, согласно статистике, участниками ДТП чаще всего становятся те водители, чей стаж за рулем не превышает 2 года. Поэтому правила дорожного движения предписывают новичкам ограничение скоростного режима (не более 70 км в час), а страховые компании применяют повышенные тарифы. И напротив — имея за плечами изрядный опыт за рулем, можно рассчитывать на мягкие условия страхования. «Больший стаж вождения предполагает скидки на полисы КАСКО, — говорит директор Департамента продаж НАСК «Оранта» Игорь Грузкой. — Стаж вождения более 5 лет позволяет уменьшить платеж по договору КАСКО на 5%, а если стаж более 10 лет — то на 10%.».

Тип населенного пункта, в котором эксплуатируется автомобиль, также учитывают при расчете тарифов. В больших городах, особенно в Киеве, движение более интенсивное, и, соответственно выше риск ДТП. Поэтому КАСКО для жителей столицы и городов-миллионников будет стоить дороже. Но опыт безаварийной езды в течение одного или нескольких лет, может сослужить добрую службу автовладельцу из мегаполиса. Таких водителей страховщики поощряют. «Сегодня на рынке появляется ряд продуктов, которые предусматривают скидки в случае, если клиент на этапе начала сотрудничества с СК декларирует отсутствие ДТП, — рассказывает Алексей Румянцев. — Если эти сведения оказываются не достоверными, клиент теряет права на получение страхового возмещения. А у страховых компаний на сегодняшний день имеется достаточно ресурсов для проверки информации относительно ДТП».

Сегментирование портфеля КАСКО дает положительные результаты страховщикам, но отнюдь не радует отдельные категории водителей. Владельцы кредитных иномарок средней ценовой категории, для которых полис КАСКО обязателен, теперь вынуждены увеличить затраты на страхование. Юноша на престижном спорткаре сегодня заплатит страховщикам по полной программе. Напротив, опытный безаварийный водитель средних лет, который разъезжает по небольшому городку на надежном импортном внедорожнике или на продукте родного автопрома, получит наиболее выгодный тариф.

А водители недорогих китайских авто, бороздящие просторы столицы со знаком «ученик» на заднем стекле, в большинстве случаев будут полагаться на свой страх и риск. Ведь они для страховых компаний далеко не самые желанные клиенты.

Мария Бабенко, Известия в Украине