Как оценить качество работы страховой компании?

Оценить работу банка несложно – достаточно сравнить эффективные ставки. Узнать о качестве строительных компаний можно осмотрев купленную квартиру. Но как объективно судить о качестве работы страховых компаний? Ведь они только расхваливают себя, уверяя, что возмещение выплачивают вовремя, а форумы автовладельцев переполнены жалобами на медлительность и жадность страховщиков. Разобраться в ситуации предлагает «Простобанк Консалтинг»

Объективным критерием принято считать уровень выплат – то есть соотношение полученных страховщиками денег от продажи полисов и общие объемы выплаченных клиентам компенсаций. Последние данные Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (за 1-й кв. 2008 г. ) говорят, что уровень выплат в целом по страховому рынку вырос. Так, если за первый квартал 2007 г. уровень выплат составлял 27,4%, то за первый квартал 2008 г. – уже 39,6%.

Судя по этим цифрам, страховщики стали платить больше. Но это относится ко всем видам страхования. Если рассмотреть показатель в разрезе видов страхования, то в автомобильном страховании ситуация меняется каждый квартал. При этом абсолютно непредсказуемо.

Так, если в первом квартале 2007 г. уровень выплат по страховкам ОСАГО составлял 33,3%, то в первом квартале 2008 г. – 27%. Судя по этим цифрам, страховщики стали платить меньше. Однако, более свежие данные Моторно-транспортного страхового бюро говорят обратное – страховщики стали более щедрыми. За первое полугодие 2007 г. уровень выплат по ОСАГО составил 22,57%, а за первое полугодие этого года – уже 32,12%.

В обоих случаях руководители страховых компаний только расхваливают себя. Если уровень выплат уменьшился, то говорят о том, что сравнивать выплаты с премиями некорректно. Если выплаты увеличились, то публикуют пресс-релизы о том, как много денег теперь получают клиенты. Статистика в страховании – такой же элемент манипуляции, как и в других отраслях экономики.

Однако на страховом рынке есть некоторые действительно негативные тенденции, которые могут принести клиентам неприятные сюрпризы:

Снижение доходов страховых компаний. Оно вызвано, в первую очередь ужесточением условий выдачи автокредитов банками. Учитывая, что во многих автосалонах доля машин, проданных в кредит, составляла 50-80%, то нынешнее снижение кредитования автоматически означает для страховщиков снижение продаж полисов автомобильного страхования.

Казалось бы, чего переживать клиентам от того, что страховые компании получат меньше доходов, чем планировали? Но волноваться есть о чем. Ведь падение продаж полисов почти всегда служит для страховщиков дополнительным аргументом для того, чтобы снизить выплаты. Благо, нынешние полисы дают для этого множество оснований. Это и повышение размера франшизы, и введение ограничений по выплатам и разные трактовки – что можно, а что нельзя считать страховым случаем.

Вторая негативная тенденция для рынка – это фактическое игнорирование милицией контроля за наличием полисов ОСАГО. С 1 января 2008 г. каждый автоинспектор получил право штрафовать тех водителей, которые не купили полисы «автогражданки». Поначалу это увеличило продажи полисов. Моторно-транспортое бюро сообщает, что в первом полугодии водители купили более 3 млн. полисов – это на 85% больше первого полугодия 2007 г. Это много, если сравнивать с прошлым годом, но меньше, чем надеялись продать страховщики. Ведь, получив право штрафовать водителей, сотрудники ГАИ очень редко пользуются этим правом, да и оштрафовать могут на мизерные 17 грн, и только после решения суда. В итоге теперь застраховано около 40% всех водителей в стране – страховщики давно мечтают о том, чтобы застрахованы были все. Ведь в странах Евросоюза застраховано от 95% до 97% всех водителей.

Страховщики стали получать меньше денег, а платить им придется больше. Ведь рост продаж автомобилей сопровождается страшным явлением – огромным ростом аварийности на дорогах Украины. Каждый день в стране происходит по 800-900 аварий. По данным министерства транспорта, на сегодня вероятность попасть в дорожно-транспортное происшествие со смертельным исходом в Украине в 5 раз выше, чем в западноевропейских странах.

То, что по полисам ОСАГО даже при высокой аварийности уровень выплат фактически не превышает 30%, имеет вполне логичное объяснение. Дело в том, что страховая компания оплачивает ремонт разбитой машины только после решения суда о том, кто виноват в аварии. А суды завалены таким количеством дел, что клиентам часто приходится ждать выплаты по 3-4 месяца, а то и по полгода.

Изменить ситуацию предлагало Мотороно-транспортое бюро, руководители которого еще в начале года выступили со следующей инициативой: ввести систему оформления документов об аварии, при которой оформлением ДТП занимались бы сами водители, в том случае если ущерб незначителен. Формальное право для этого дают действующие правила дорожного движения. Однако эту идею не поддержала Лига страховых организаций, да и сами водители далеко не всегда готовы составить документ, в котором признают свою вину в аварии.

В ситуации, когда продажи полисов КАСКО не увеличиваются из-за ограничения выдач кредитов, а продавать «автогражданку» не помогает милиция, страховщики выступают с предложением повысить стоимость полисов ОСАГО. Сейчас стоимость полиса – около 290 грн. (в среднем по стране 185 грн.), а пострадавшим выплачивают 25,5 тыс. грн. за ущерб имуществу и в пределах 51 тыс. грн. за ущерб здоровью.

Насколько будут повышены цены, страховые компании пока не говорят. Да и не могут сказать – повышать стоимость таких полисов можно только с согласия властей. Однако, в любом случае, тенденция к перекладыванию с больной головы (СК) на здоровую (клиента), как говорится, на лицо.

Андрей Колтушев, «Простобанк Консалтинг»