Страховые компании: список тех, кто платит неохотно

Ну кто любит расставаться с деньгами? Вот и некоторые страховщики затягивают выплаты по страховым случаям. Но с этим злом можно бороться — и успешно. Как? Страховые взносы уплачены вовремя, страховой случай, увы, произошел. И даже правильно оформлен. Теперь в кассу страховщика – за деньгами? Как показывает практика – такой спринтерский сценарий место имеет не всегда. Нередко страховщики затягивают с компенсацией ущерба.

И, к сожалению, Закон “О страховании” и Гражданский кодекс дают им для этого все возможности. Законодательством установлен только срок оформления страховщиком документов для осуществления выплаты (не более двух дней), однако сам срок расчетов обычно устанавливается договором между компанией и клиентом. В страховых договорах, как правило, предусматривается срок “не более 30 дней после сбора всех документов самим страхователем”. При этом страховщик оставляет за собой право отсрочить выплату на неопределенный период, если заподозрит клиента в мошенничестве или просто усомнится в том, что данный страховой случай покрывается страховкой. Вот и получается, что на деле выплаты затягиваются на 2-6 месяцев, а то и более…

По информации самих страховщиков, наиболее часто выплаты задерживаются по полисам автомобильного и медицинского страхований, а также страхования жизни.

Не хочу платить, и все!

Впрочем, не стоит ругать страховщиком почем зря – иногда задержка расчетов с клиентами происходит и по объективным причинам. Например, из-за затянувшегося сбора документов самими же страхователями. Однако чаще всего это происходит потому, что в страховом договоре как бы нарочно прописан огромный список необходимых “бумажек”, без которых компания ну никак не сможет рассчитаться в случае наступления страхового события.

“Обоснованные задержки, как правило, возникают из-за отсутствия документов, которые, согласно договору, необходимы для осуществления выплаты по страховому возмещению. Передовые компании, зная о проблеме клиента, стараются помочь ему в сборе таких документов и тем самым предупредить вероятную задержку. Но, к сожалению, существуют и такие страховщики, которые не обращают внимания на трудности своих клиентов”, — отмечает председатель правления страховой компании “Росно Украина” Константин Бергман.

Об умышленной “волоките” можно говорить, только если клиент написал заявление о выплате, “приложил” все нужные документы, но сроки, предусмотренные Законом “О страховании” для обработки этого заявления, уже давно прошли, а страховщик не торопится расстаться с деньгами.

“Это продолжается уже четыре месяца. После того как мою машину разбили в ДТП, я достаточно быстро собрал все необходимые справки и подал заявление о выплате в свою страховую компанию. Страховщик документы забрал, сообщил, что с суммой ущерба не согласен и “будет думать”. Мне пообещали, что позвонят. Жду звонка до сих пор. На все мои обращения отвечали: “мы изучаем страховой случай”, “подождите еще немного, а лучше перезвоните через неделю”. В конце концов компания переехала в другой офис и сменила номер телефона. Я ее потом еле нашел. Выясняем отношения до сих пор”, – жалуется автовладелец Игорь Биленко.

Чаще всего такие казусы случаются, если в компании обыкновенный беспорядок или есть “установка свыше” – затягивать выплаты, а то и вовсе отказывать при малейшей “зацепке”. “Некоторые компании понимают, что за счет демпинга, на который они пошли, чтобы завоевать долю рынка, соотношение собранных премий к страховым выплатам вышло за все допустимые рамки, и данный вид страхования стал убыточным. Средств для выплаты нет, так как получить резервные деньги, размещенные на депозитах, непросто”, — описывает мотивы недобросовестных финансистов директор страховой компании “Днепринмед” Наталья Белинская. К тому же если страховая компания берет на себя чрезмерное количество обязательств, то начинает ощущать острую нехватку сотрудников для обработки данных, особенно по личным видам страхования (ориентированным на физлица).

Более того: страховщики шепчутся, что ряд компаний с иностранным капиталом, в погоне за высокой долей рынка, которая так греет душу зарубежным акционерам, платили излишне щедрые комиссионные страховым агентам и теперь вынуждены жадничать с клиентами.

Техника без опасности

Конечно, вся эта внутренняя страховая кухня крайне мало интересна клиенту. Не получив денег в срок, накормленный по горло “завтраками”, он, как правило, впадает в отчаяние. А зря. На самом деле существует несколько относительно “бескровных” путей “выбивания” из страховщика своих денег.

Для начала нужно обезопасить себя изначально – заключить договор, не дающий возможности компании “волынить” с выплатой. Как правило, если в страховке предусмотрена высокая пеня или штраф за затягивание выплаты по вине страховщика, компании становятся более дисциплинированными на этапе урегулирования убытков.

К примеру, при стандартной в таких случаях пене в 0,1-0,5% суммы выплаты за каждый день просрочки, страховщик может потерять на $1000 выплаты от $90 до $450 за три месяца. Деньги, кстати, не такие уж маленькие в сравнении с той суммой, которую положено уплатить в погашение потерь страхователя – и это является довольно мощным стимулом к тому, чтобы не “футболить” клиентов.

Предотвратит будущие проблемы предварительное изучение клиентом списка документов, которые необходимо собрать после наступления страхового случая. Он должен быть абсолютно реальным и, по возможности, лаконичным, то есть в нем не должны фигурировать ненужные справки, на добывание которых уйдет время и деньги. Перед тем, как подписывать договор, желательно заранее проконсультироваться по поводу сроков, необходимых для оформления нужных документов (справки ГАИ, жэка, милиции и прочие) и сопоставить полученную информацию с теми сроками, которые отводит на эти цели страховщик. Если они явно драконовские по отношению к клиенту, есть смысл серьезно задуматься, стоит ли строить дальше отношения с таким партнером.

Юристы советуют страховаться только в компаниях с прозрачными условиями выплат и налаженной процедурой урегулирования убытков. Для того чтобы выявить таковые достаточно просто уточнить у страховщика: насколько автоматизированы в компании бизнес-процессы, есть ли круглосуточный колл-центр и группа мобильных аварийных комиссаров (когда речь идет об автостраховании). Если в отделе урегулирования убытков работает два человека, которые одновременно рассматривают заявления от клиентов и ездят на происшествия, выплат в такой компании приходится ждать долго.

Как заставить платить

Если же вопреки договору и здравому смыслу страховщик затягивает выплату, юристы предлагают несколько способов “поставить его на место”. Для начала следует попытаться воздействовать на своего страхового менеджера посредством письменного обращения к руководству компании с изложением претензий. Если же это не даст результатов, необходимо в письменном виде обратиться в Госфинуслуг (государственный орган, регулирующий страховую деятельность) либо в региональное управление по защите прав потребителей. И того, и другого органа страховые компании боятся не на шутку.

Дело в том, что при наличии жалоб от клиентов, как управление защиты прав потребителей, так и регулятор могут нагрянуть с внеплановой проверкой. Разобравшись в ситуации, эти инстанции могут обязать компанию осуществить выплату, а в некоторых случаях – уплатить штраф. Кстати, если у страховщика проверяющие из Госфинуслуг найдут другие нарушения, это чревато серьезными санкциями – вплоть до приостановления лицензии.

“Компания может признать, или не признать страховое событие в случае, если хочет затянуть выплату. Но если страховое событие явное, а компания пытается его не признать или не платить по нему – то это к нам. В данном случае необходимо обращаться с письмом в Госфинуслуг и приложить максимальное количество копий документов, подтверждающих право потребителя на выплату”, – объяснили “Деньгам” в Госфинуслуг права страхователя.

Кстати, для того чтобы было “что приложить” и к чему апеллировать, нужно все претензии к компании подавать только в письменном виде, избегая затяжного устного общения. Для этого лучше всего отправлять заказные письма по почте с уведомлением о вручении. В случае задержки выплаты по полису обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно “накатать жалобу” в Моторно-транспортное страховое бюро (МТСБУ). Это объединение страховщиков сейчас активно борется с теми своими членами, которые уклоняются от выплат, и вполне сможет вразумить ту или иную компанию.

Если же все перечисленные меры не помогли, остается одно — ввязываться в судебную тяжбу. “Если клиент обладает всеми необходимыми документами, которые подтверждают его право на получение выплаты, а компания это игнорирует — необходимо обращаться в суд”, – отмечает генеральный директор страховой компании “Крона” Анатолий Иванцев.

А мы не уступим!

Однако суд – это долгий и нервный процесс, ко всему прочему еще и недешевый. Порой клиенты просто не хотят ввязываться в судебные разбирательства, справедливо опасаясь, что затраты на адвоката могут многократно перекрыть сумму неполученной выплаты.

Но если есть уверенность в своей правоте, судиться все же необходимо. Зачастую недобросовестные страховщики просто пользуются юридической безграмотностью клиентов и их пассивностью в спорных ситуациях. Если же проявлять настойчивость и упорство в защите своих прав, то, вероятнее всего, дело до суда и не дойдет, так как активное сопротивление клиента и боязнь огласки вполне могут привести к положительному решению компании.

Кстати, исходя из журналистской практики, скажем. что боязнь огласки действует иногда лучше угрозы судебного разбирательства.

Одним словом, бороться с несправедливостью можно и нужно. Главное – запастись необходимым арсеналом нужных бумаг, а также солидным запасом терпения и нервов.

Что делать?

Дмитрий Петренко, начальник управления урегулирования убытков СК “Альфа-Гарант”:

В большинстве случаев задержки вызваны трудностями с предоставлением страховщику всех документов, необходимых для выплаты страхового возмещения. Например, при ДТП – это “расширенная справка” из ГАИ, содержащая детальную информацию о ДТП. Такие справки выдаются, как правило, не ранее чем через месяц с момента получения соответствующего запроса. Кроме того, выплата страхового возмещения может быть задержана, если у страховщику нужно провести собственное расследование обстоятельств страхового события. Такое расследование назначается, если между информацией, подаваемой страхователем, органами ГАИ и фактическими последствиями страхового события имеются противоречия (несовпадение времени события, повреждений, полученных при ДТП, тем данным, что заявляет страхователь и т.д.).

Чтобы избежать задержки, прежде всего, необходимо предоставлять страховщику точную информацию, контролировать правильность заполнения сотрудниками ГАИ всех документов при оформлении ДТП, а также внимательно отнестись к заполнению документов непосредственно в страховой компании.

На этапе заключения договора страхования необходимо обратить особое внимание на перечень документов, которые нужно будет предоставить страховщику. Этот перечень не должен быть чрезмерно большим и должен соответствовать конкретным обстоятельствам ДТП. Например, при ДТП, в котором автомобиль столкнулся не с другим транспортным средством, а с каким-либо препятствием, и ущерб причинен небольшой, требовать ту же “расширенную справку” нет необходимости.

Как выбрать страховщика?

Первая заповедь клиента – осторожный подход к выбору страховщика-партнера. Ни в коем случае нельзя руководствоваться громкой рекламой компании. Нужно принимать во внимание отзывы клиентов, в частности, близких и знакомых людей, а также основные финансовые показатели, коими являются капитал и резервы – ими определяется финансовая устойчивость. Причем чем больше отношение капитала к активам компании, тем в большей степени она способна собственными средствами гарантировать выполнение обязательств перед клиентами.

Кроме того, необходимо принимать во внимание список партнеров-перестраховщиков – чем они мощнее и известнее, тем компания более уважаема в кругах профессионалов, а значит – надежнее. Точно так же нужно обратить внимание на прозрачность, открытость компании и ее специализацию.

Как платят?

Сравнительная статистика платежей и выплат за первое полугодие 2006 г., млн. грн.

Компания Платежи Выплаты Убыточность, %

Лемма 255,65 18,23 7,13

ИНГО Украина 120,66 49,12 40,71

Как тянут?*

Виды страхования Процент затягивания выплат

КАСКО 40%

ОСАГО 20%

Аграрное страхование 15%

Медицинское страхование 10%

Страхование жизни 6%

Другие виды 9%

* — По опросам самих страховщиков.

Павел Харламов, Деньги