Потребительское кредитование: обман в рассрочку

Подходя к продуктовому магазину, мы видим грузчиков, занимающихся изучением свежеприобретенных смартфонов. В офисе, на столе у молоденькой секретарши с грошовым окладом, красуется ее личный ноутбук – из самых дорогих и «продвинутых». А в квартире у менеджера среднего звена часть гостиной отхватил домашний кинотеатр вкупе с новомодной «плазмой». Выросли зарплаты? Нет: обыватель узнал о потребительском кредитовании. И попал в «медвежий капкан», кои в превеликом множестве расставили банки. Радость от дорогих приобретений за чужой счет у многих сошла на «нет», а в Интернете с каждым днем, с каждым часом появляется все больше гневных тирад от раздосадованных заемщиков. Такая сладкая и желанная покупка обернулась не просто головной болью, а прогрессирующей мигренью. При оформлении кредита многие – если не абсолютное большинство – и не подозревают о том, какая на самом деле их ждет процентная ставка. Более того, не удосуживаются даже изучить договор, который может таить немало сюрпризов. А ведь арсенал ловушек, находящийся в распоряжении банков, впечатляет. Настолько, что описать его целиком и полностью не представляется возможным. Поэтому рассмотрим наиболее распространенные примеры того, насколько же на самом деле «выгодно» кредитование.

50% годовых за опоздание

Основной подвох обыкновенно заключается в том, что, помимо процентной ставки, в договоре указывается еще целый ряд выплат, которые неизменно ведут к удорожанию популярной услуги. Чаще всего встречается плата за ведение ссудного счета, за поддержание кредитной линии, за открытие кредита. Фактически это ни что иное, как скрытое увеличение процентной ставки. Также распространены штрафы за досрочное погашение кредита. А вы как думали? Правила устанавливает банк, а не заемщик. Поэтому рассчитываться необходимо в строго установленные сроки. Если же вы погасили кредит целиком или какую-то его часть ранее указанной даты – извольте раскошелиться и компенсировать банку недополученную прибыль.

Кроме того, имеют место быть уловки, связанные с так называемым «грейспериодом», в течение которого клиент имеет право погасить кредит без начисления процентов. Зачастую в договоре и сопутствующих документах дается крайне сложное описание этого понятия, с различными разъяснениями и ссылками, проследив которые можно узнать много интересного. Допустим, сказано, что «грейспериод составляет не более 30 дней и предоставляется на период до начала следующего календарного месяца». А значит это, ни много ни мало, что если вы взяли кредит 1-го числа, грейспериод составит 30 дней, а если получили деньги 25-го числа – 5 дней!

Не обходится и без классического манипулирования фразами. Сотрудники банка заверят вас в том, что при 12-месячном кредитовании проценты можно платить, начиная лишь с седьмого месяца. Подвох заключается в том, что платить-то вы их начинаете действительно с седьмого месяца. Однако начисляются они со дня получения кредита. Вот и получается, что к первой выплате вас ожидает сумма процентов, накопившаяся за 6 месяцев, а не за один, как может показаться на первый взгляд.

Следующая остановка – штрафные проценты за несвоевременное погашение задолженности. Если вы не в ладах со временем или попросту забыли о том, что настал «час икс» – это ваши личные проблемы. Предупредить – никто не предупредит, вместо этого придут в действие штрафные проценты, например – 50% годовых. У банка есть такое право, и уж поверьте, он им воспользуется! Также не следует надеяться, что если по истечении кредитного срока вас никто не побеспокоил, то о долге можно забыть. Нет, просто через шесть, а то и двенадцать месяцев вам позвонят из коллекторского агентства и сообщат, что ваша задолженность была куплена у банка. И теперь вы должны пресловутому агентству сумму в четыре раза большую, чем брали изначально. Добро пожаловать в кассу. Или в суд.

Халявы не будет

Несчастным грузчикам, секретаршам и менеджерам не мешало бы еще и помнить о том, что банк имеет право изменять тарифы без всякого уведомления своих клиентов. Приведем условный пример. Некий банк «Х» выдает вам кредитную карту с лимитом 100 тысяч рублей, сроком кредита 1 месяц и процентной ставкой за пользование кредитом 12% годовых. Вы отправляетесь в банкомат и снимаете все деньги сразу. За эту операцию банк возьмет с вас 0,5 % от суммы операции, то есть 500 рублей. Через месяц вы приходите в банк с целью погасить кредит. Вежливый кассир не преминет сообщить вам, что за взнос наличных в кассу причитается 0,3% от суммы платежа – 303 рубля. А теперь давайте посчитаем, каковы ваши расходы формальные (по ставке, указанной банком) и реальные (с учетом всех комиссий). Формально вы должны банку 100000*12/(100*12) = 1000 рублей. Реально же ваши расходы составят 1000 рублей (проценты по кредиту) + 500 рублей (за снятие денег в банкомате банка) + 303 рубля (за взнос наличных в кассу банка) = 1803 руб. Или 21,6% годовых! И ладно бы, 800 рублей. Если срок кредита увеличить хотя бы до одного года, сумма переплаты возрастет до 9600 рублей. Как говорится, почувствуйте разницу.

Не обходится и без жесткого навязывания компаний, услуги и товары которых оплачиваются за счет кредита. Это и страховщики, и магазины, специализирующиеся на продаже той же «плазмы», мобильников и ноутбуков. Стоит ли пояснять, что при покупке «бытовухи» на собственные сбережения в других магазинах, техника обойдется в разы дешевле? Наконец, стоит упомянуть и о мелочах, связанных непосредственно с погашением кредита. Проблемы эти самого банального толка: неудобные часы работы отделений, ограниченная пропускная способность, недостаточное количество банкоматов. Поэтому, оформляя кредит, опытный человек обязательно поинтересуется: где и как платить, существует ли возможность погашения в точке «А» кредита, полученного в точке «Б», и переводом из другого банка?

Доступные кредиты опасны тем, что человек легко теряет счет деньгам и вскоре оказывается в положении банкрота. Поэтому следует хорошенько подумать, так ли уж вам необходима ссуда, взвесить все за и против – и только после этого принимать решение. На сегодняшний день рынок потребительского кредитования в нашей стране сложно назвать цивилизованным. Отсюда масса нестыковок, которыми пользуются отдельные, нечистые на руку заемщики. Но само собой разумеется, что такая ситуация не может быть вечной. К вящему неудовольствию любителей халявы, в ближайшем будущем появится единая база кредитных историй – и единожды «упустив» платеж, заемщик сам себе поставит «черную метку». Кроме того, не за горами принятие закона о личном банкротстве: оказавшись в таком положении, можно лишиться очень и очень многого: начиная от невозможности открытия кредитных карт, получения субсидий, и заканчивая проблемами при устройстве на работу.

Вы по-прежнему мечтаете о новомодной «плазме»?

Кстати

В самом факте обращения в банк с целью получения кредита, нет ничего дурного. «Дурное» может случиться позже. Чтобы максимально себя обезопасить от попадания в многочисленные ловушки, следует всего лишь придерживаться нескольких правил.

Во-первых, внимательно читайте не только кредитный договор, но и другие документы, которые вам предлагают подписать и на которые ссылаются в тексте договора.

Во-вторых, вспомните школьный курс математики, а именно расчет простых процентов.

В-третьих, кредит должен быть погашен в любом случае. Необходимо четко понимать, за счет каких средств вы будете расплачиваться с банком, и каково соотношение суммы долгов с суммой вашего дохода. В качестве ориентира можно использовать весьма распространенный подход: задолженность по кредитам не должна превышать 30% вашего годового заработка, а еще лучше – находиться на уровне 10%.

В-четвертых, если у вас возникли проблемы с погашением кредита и на то есть объективные причины, не доводите дело до начисления штрафов, а сами обратитесь в банк с просьбой об отсрочке платежа. Конечно, объяснение должно быть исчерпывающим и логичным. А в качестве дополнения к таковому не помешает обрисовать свое видение того, как и когда вы намерены расплатиться. Чем обстоятельнее и реалистичнее вы объясните, чего и почему хотите, тем больше шансов на согласие банка. Фраза «задолженность погасить не могу, потому как нет денег. Прошу пролонгировать кредит на 100 лет» ни к чему, кроме отказа, не приведет.

И, наконец, в-пятых: постарайтесь не забывать, когда, с кем и в каком объеме вы должны рассчитаться.

Александр Кузьмин, Новое время