Автогражданка: добровольно принудить

Вопреки своему обязательному статусу, ОСГПО до сих пор не больно-то докучала автовладельцам. Оно и понятно: иметь полисы водителей законодатели обязали, а вот ответственность за их отсутствие в законодательстве так и не предусмотрели. Итог: полисы покупают крайне редко. Как ни пытались страховые компании изменить сложившейся порядок вещей — им это никак не удавалось. И вот — очередная попытка. На этот раз предлагается принять закон, который должен добавить ОСГПО весомости. Чтобы сделать «автогражданку» действительно обязательной, депутаты предлагают запретить эксплуатацию транспортных средств на территории Украины без полиса ОСГПО. Ну, а о наличии оного будет свидетельствовать специальный знак, который автовладельцев хотят обязать наклеивать на лобовое стекло. Получить же этот знак можно будет только в страховой компании, заключив соответствующий договор. Таким образом инспекторы ГАИ смогут уже издалека разглядеть нерадивых автовладельцев, позабывших застраховать ответственность, и применять к ним штрафные санкции. В случае же отсутствия договора страхования автовладельцам, захоти они,скажем, перерегистрировать машину или провести техосмотр, укажут на дверь.

Предлагается также в корне изменить механизм расчета и процедуру страховых выплат по ущербу жизни и здоровью. К примеру, сейчас выплаты по смерти участников ДТП проводятся только после предоставления родственниками всех документов, подтверждающих ритуальные расходы, и компании просто оплачивают «счет». Эксперты отмечают, что выплаты по смерти, как правило, не превышают 2-3 тыс. грн. Родственники же погибших зачастую и вовсе не обращаются в компании за выплатой. Но если законопроект будет принят, наследники автоматически смогут получить 100% от установленной законом страховой суммы (51 тыс.грн.). А при получении инвалидности I группы потерпевшему будет выплачиваться 80% от суммы, II группы — 60, III — 40%.

Впрочем, еще раз оговоримся, что это всего-лишь проект изменений. Но даже если документ и получит статус закона, а водители начнут массово клеить на лобовые стекла соответствующие значки, всех проблем на дороге, в случае ДТП, полис ОСГПО не решит.

Мерседес… бенц

Максимум, на который сегодня могут рассчитывать владельцы полиса ОСГПО, причини они ущерб третьим лицам, это 25,5 тыс. грн. на ремонт автомобиля и 51 тыс. грн. — на лечение пострадавших в аварии. Суммы никак не впечатляющие. Столько придется выложить за смену, скажем, одной двери или бампера в новой машине стоимостью от $50 тыс.

При этом 2% от означенной максимальной суммы на ремонт авто — 510 грн. — виновнику придется выложить из собственного кармана. Кроме того, сумма, которую соглашаются выплачивать страховые компании, далеко не всегда оказывается достаточной для покрытия всех расходов на ремонт машины пострадавшей стороны. Не многим известно, что при расчете суммы выплаты страховщики учитывают износ автомобиля. «Механизм расчета возмещения прописан в законе об ОСГПО и является единым для всех страховщиков. Согласно этому механизму, при выплате учитывается амортизационный износ транспортного средства», — рассказывает Оксана Руденко, директор по страхованию СК «РОСНО Украина». Это означает, что страховая выплата рассчитывается с применением коэффициента, который устанавливается пропорционально возрасту транспортного средства (уже на двухлетние авто насчитывается 20% и более амортизации). Недостающую сумму виновник аварии должен доплатить из своего кармана.

«Бывает и так, что суд определяет больший размер компенсации, чем определенный законом об «автогражданке». В этом случае разницу между суммой возмещения, установленной судом, и суммой, которая может быть компенсирована страховщиком, оплачивает виновник ДТП», — говорит Светлана Соловьева, директор департамента страхования ответственности СК «Инвестсервис».

Дважды застрахован

Чтобы случайное знакомство с бампером шестисотого «Мерседеса» не стало для кармана виновника ДТП фатальным, можно, помимо ОСГПО, обзавестись еще и полисом добровольного страхования (ДСГО). В этом случае обязательная страховка покроет ущерб на сумму до 25,5 тыс. грн., ну а все, что свыше, — компенсируется за счет второго полиса.

Оптимальным лимитом ответственности при добровольном страховании специалисты считают 100-150 тыс. грн. Чтобы удешевить полис, договор выгодно оформлять с франшизой, эквивалентной сумме покрытия по ОСГПО (25,5 тыс. грн.). В случае ДТП владелец авто может рассчитывать на выплату суммы по полису добровольного страхования, плюс — выплата по ОСГПО, которая полностью покроет расходы на франшизу.

«Компании разрабатывают отдельные программы страхования ответственности, которые водитель может выбирать по своему усмотрению. При добровольном страховании могут предусматриваться выплаты как по ущербу, так и по восстановительному ремонту автомобиля (т.е. компенсация без учета амортизационного износа). По желанию страхователя в договоре может предусматриваться франшиза», — рассказал «ВД» Александр Миколенко, заместитель председателя правления АСК «ИНГО Украина».

Эксперты утверждают, что добровольное страхование стоит не намного дороже, чем обязательное, а вот лимиты ответственности здесь намного выше. «При наличии ОСГПО добровольная ответственность — это полис с франшизой в 25,5 тыс. грн. Соответственной будет и разница в цене. По обязательной «автогражданке» базовый платеж составляет около 270 грн. (1% от страховой суммы). Тариф на добровольное страхование ответственности автовладельцев колеблется в пределах 0,15-0,2%, и страховая сумма не ограничивается», — отмечает Оксана Руденко. Хотя в целом размер платежа по добровольному страхованию (как, впрочем, и по обязательной «автогражданке») зависит от множества факторов: от водительского стажа страхователя (чем меньше стаж, тем выше тариф), размера франшизы, количества лиц, допущенных к управлению, типа транспортного средства, региона его эксплуатации и т.д.

Но как бы страховщики ни расхваливали свои продукты, есть вещи, о которых страхователь забывать не должен. К примеру, и при добровольном, и при обязательном страховании ответственности в договоре прописывается достаточно длинный перечень исключений и оговорок, пользуясь которыми, страховщик имеет полное право отказать в выплате. Именно невнимание к этому разделу становится причиной многочисленных судебных тяжб между СК и их клиентами. Так, компания может отказать в выплате возмещения в случае, если до момента осмотра аварийным комиссаром или экспертом, назначенным СК, транспортное средство не будет сохранено в том виде, в каком оно оказалось после ДТП. Кроме того, страховщики не компенсируют ущерб самим виновникам ДТП; не возмещают убытки, связанные с потерей автомобилем товарного вида; не выплачивают компенсацию, если машина пострадала во время спортивных соревнований. Во всех остальных случаях оплатить ущерб компании обязаны.

Мнение

Елена Кравчук, начальник отдела страхования ГО СК «Альфа-Гарант»:

— Добровольное страхование гражданской ответственности пользуется сегодня меньшим спросом, по сравнению с обязательным. В основном его покупают водители, использующие транспортные средства в столице и городах с населением свыше 500 тыс. человек, а также автовладельцы с небольшим стажем вождения и наиболее сознательные клиенты страховых компаний. Стоимость добровольного страхования гражданской ответственности зависит от лимита ответственности, типа транспортного средства, водительского стажа, региона и условий эксплуатации, периода действия и т.д. Например, в нашей компании платеж по добровольному страхованию гражданской ответственности на легковой автомобиль с объемом двигателя 1598 куб. см, который эксплуатируется одним водителем со стажем от трех до десяти лет в Киеве в личных целях, при страховании на один год и страховой сумме 100 тыс. грн. составит 532,50 грн. Франшиза по добровольному страхованию гражданской ответственности, как правило, равна лимиту ответственности по ОСГПО. Исключения здесь в основном такие же, как и при обязательном страховании.

Мнение

Наталья Бенецкая, председатель правления ФГ «Страховые традиции»:

— Несмотря на то, что закон об обязательном страховании действует уже второй год, в Украине всего около 20% транспортных средств находится под страховой защитой. Из-за отсутствия контроля со стороны органов ГАИ большинство автовладельцев приобретают краткосрочные полисы «под техосмотр». Даже повышение размеров штрафа за отсутствие страховки (сегодня — от 8,5 до 17 грн.) будет эффективно только при действенной системе контроля, в существующих условиях ситуацию можно изменить, лишь увеличив минимальный срок полиса ОСГПО с 15 дней до полугода, о чем МТСБУ уже подан соответствующий законопроект. При эффективной системе контроля можно уверенно прогнозировать стремительный рост рынка: увеличение сборов платежей в три-четыре раза и охват около 70% транспортных средств. Вместе с тем, даже лимита ответственности полиса обязательного страхования (25 тыс. грн.) зачастую недостаточно для покрытия причиненного убытка. Поэтому, особенно в крупных городах, будет увеличиваться реализация полисов добровольного ГО, позволяющих увеличить страховую сумму с 50 до 500 тыс. грн., при выгодном тарифе в 0,5-1%.

Виктория Гончарук, Власть денег